【NIFD季报】守正创新：普惠型补充医疗保险制度改革评价——2024Q3中国保险业运行.pdfVIP

NIFD季报主编:李扬

保险业运行

《NIFD季报》是国家金融与发展实验室主要的集体研

究成果之一，旨在定、系统、全面跟踪全球金融市场、

人民币汇率、国内宏观经济、中国宏观金融、国家资产负

债表、财政运行、金融监管、债券市场、股票市场、房地

产金融、保险业运行、机构投资者的资产管理等领域的动

态，并对各领域的金融风险状况进行评估。《NIFD季

报》由三个季度报告和一个年度报告构成。NIFD季度报

告于各季度结束后的第二个月发布，并在实验室微信公众

号和官方网站同时推出；NIFD年度报告于下一年度2月

份发布。

守正创新：普惠型补充医疗保险制度改革评价

摘要

党的二十届三中全会《决定》指出“加强普惠性、基础性、

兜底性民生建设”。发展普惠型补充医疗保险是新时代保障和改

善民生的重要抓手，本报告采取“解剖麻雀”思路，对珠海市

普惠型补充医疗保险五年发展情况和浙江省“浙里惠民保”三

年发展情况进行评价，得出三方面的结论：

第一，从运行结果看，我国的普惠型补充医疗保险经受住

了时间考验。第二，从运行机理看，普惠型补充医疗保险以满

足参保人群“平时有预防、生病有保障”需求为主，辅之以激

发参保人群“无病做慈善”需求，能够维系较高的投保率。第

三，从机制创新看，普惠型补充医疗保险实现了市场机制、公

益机制与行政机制有机融合和优势互补，为破解医疗保险筹资

难题提供了新解法。

不过，惠民保仍存在一些薄弱环节，需要在发展进程中加

以完善，为此建议如下：一是优化顶层设计，进一步明确定性

定位、监督管理和支持措施；二是各地政府结合本地实际情况，

在制度建设、政策规划、宣传推动、保费征收等方面进一步发

挥好引领作用，推进制度广泛覆盖；三是完善以疾病预防为主

的健康管理服务，培育并发挥惠民保项目防大病、管慢病、促

健康的功能。

I

目录

一、总体评价：我国的普惠型补充医疗保险经受住了时间考验...1

（一）对减负效果的评价1

（二）对投保率评价3

二、运行机理与机制创新4

（一）分享行政资源，降低运营成本，提升参保人预期净收益，强

化健康人群“花小钱买安心”的风险保障意识5

（二）发挥市场机制灵活优势，探索有效的健康管理服务，提升健

康人群的疾病预防收益和获得感，激发疾病预防需求6

（三）

提升公益性，激发健康人群的公益助人意识，融合社会公益

力量7

（四）可持续发展逻辑8

三、结论和建议9

（一）进一步优化顶层设计，提升制度定位10

（二）加强政府支持力度，培育市场需求11

（三）探索有效的健康管理服务，提升健康人群的获得感...11

党的二十届三中全会《决定》指出“加强普惠性、基础性、兜底性民生建设”。

发展普惠型补充医疗保险是新时代保障和改善民生的重要抓手，本报告采取“解

剖麻雀”思路，对珠海市普惠型补充医疗保险五年发展情况和浙江省“浙里惠民

保”三年发展情况进行评价，分析运行机理和机制创新，提出政策建议。

一、总体评价：我国的普惠型补充医疗保险经受住了时间考验

在政策支持下，普惠型补充医疗保险（以下简称“惠民保”）发展模式逐渐

成型，主流模式包括两种，一是政府积极参与模式，二是政府深度参与模式。

第一，政府积极参与模式。代表性城市包括珠三角的珠海和广州、四个直辖

市，以及山东省淄博市等。上述城市的普惠型补充医疗保险投保率大多在15%～

35%之间。基本特点是实现了职工医保个人账户资金划扣缴纳保费，医保主管部

门下参与或主导产品设计，实现了基本医保数据共享，对赔付率监管标准一般要

求在85%以上，部分城市实现了一站式结算。

表1普惠型补充医疗保险主流模式分类

参与单医保部门个账政府进行理赔方