个人贷款管理暂行办法银监会令2010年第2号.docx

?一、引言

为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，中国银行业监督管理委员会制定了《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），并于2010年2月12日以中国银行业监督管理委员会令2010年第2号发布。《办法》自发布之日起施行，它的出台对于规范个人贷款业务操作、保障金融消费者权益、维护金融市场稳定具有重要意义。

二、《办法》的主要内容

（一）总则

1.立法目的

明确了制定《办法》是为了规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展。

2.适用范围

适用于中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务。个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

3.基本原则

-依法合规原则：个人贷款业务的开展必须严格遵守国家法律法规和监管要求。

-审慎经营原则：贷款人应建立健全贷款管理制度，严格审查贷款申请，防范贷款风险。

-平等自愿原则：借贷双方在贷款业务中地位平等，自愿达成贷款协议。

-公平诚信原则：确保贷款业务中的公平公正，借贷双方应诚实守信。

（二）受理与调查

1.受理

贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。对于有共同借款人的，应同时要求共同借款人提交有关申请材料。

2.调查内容

-借款人基本情况：包括借款人的身份信息、年龄、职业、收入状况等。

-借款用途：调查贷款的真实用途，防止贷款被挪用。

-收入情况：核实借款人的收入水平和稳定性，确保其有足够的还款能力。

-信用状况：查询借款人的信用记录，评估其信用风险。

-担保情况：若有担保，调查担保的合法性、有效性和可靠性。

3.调查方式

-面谈：贷款人应与借款人面谈，了解其借款意愿和借款用途等情况。

-实地调查：必要时，可对借款人及其经营活动、财产状况等进行实地调查。

-信息查询：通过人民银行征信系统等渠道查询借款人的信用信息。

（三）风险评价与审批

1.风险评价

贷款人应建立和完善借款人信用评级体系，根据借款人的信用状况、还款能力、担保情况等因素，对贷款风险进行全面、客观的评价。

2.审批流程

-分级审批：根据贷款金额和风险程度，实行分级审批制度。

-审批要素：明确贷款审批的各项要素，如贷款金额、期限、利率、还款方式等。

-审批决策：审批人员应根据风险评价结果，作出是否批准贷款的决策。对于审批通过的贷款，应明确贷款额度、期限、利率、还款方式等内容。

（四）协议与发放

1.借款合同

贷款人应与借款人签订书面借款合同，明确双方的权利和义务。借款合同应包括借款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等主要条款。

2.担保合同

对于有担保的贷款，应同时签订担保合同。担保合同应明确担保的方式、范围、期限等内容。

3.贷款发放条件

贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

4.贷款发放

-落实条件：在发放贷款前，应确保各项贷款发放条件已落实。

-资金支付：按照约定的支付方式进行贷款资金的支付。

（五）支付管理

1.贷款人受托支付

-适用情形：对于单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

-操作流程：借款人应向贷款人提交支付申请和支付委托，贷款人审核通过后，将贷款资金支付给借款人交易对象。

2.借款人自主支付

-适用情形：除采用贷款人受托支付方式的贷款外，借款人可以采用借款人自主支付方式。

-控制措施：贷款人应要求借款人定期报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

（六）贷后管理

1.还款监测