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授信贷后管理内容与方法

陈忠友

二〇一一年十二月十九日授信业务培训系列之一一、贷后管理的概念与目标概念贷后管理是指信贷业务（包括贷款、银行承兑汇票、保函等）发生后至收回前实施的信贷管理行为的总称。主要对借款人、借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行动态的追踪调查和检查的过程。目标贷后管理的目标任务是防范和化解信贷风险。贷后管理以贷款风险控制为主线，以贷款风险预警分析为前提，以现场和非现场检查为手段，以落实贷后管理责任制为保障。财务情况。分析财务报表资产负债的变化情况及其真实性，对资产负债结构进行分析，可核查借款人总账、分户账、明细账及其他有关凭证。01经营情况。分析存货、应收帐款的变化情况，进行必要的账龄分析，分析主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益，分析销售、利润变化情况。02货款归行。核查银行账户现金流入、流出情况，测算在我行的货款归行率及其变动情况。03现金流量。通过对经营活动、筹资活动、投资活动的现金流量分析，掌握现金流量的正负情况，主要是非筹资性现金流量的正负情况。04对借款人管理二、贷后管理的内容担保情况。核查抵押物价值、担保人担保能力有无变化，抵押物有无按约定办理保险或保险是否在有效期内，我行是否为第一受益人等。其他情况。如客户信用等级、信贷资产分类是否发生变化，应否予以调整；有无发生突发性的重大事件等。通过检查风险预警信号发现的问题。如发现借款人出现风险警信信号，经办部门（或支行）应按要求及时书面报告风险部门及行领导，如特别紧急可先口头报告再书面报告。另外，对于借款人为企业法人的，对借款主体是否有法定代表人、股东、实收资本、章程修正、项目进展、行业等重大变化情况，以及对本行债权是否有影响进行检查。信贷资金是否被借款人从交易对手方转回，挪作他用，特别检查是否用于投资证券、股票、其他项目、其他企业。12信贷资产风险分类。信贷资产风险分类是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性，并按照风险程度将贷款划分为七个档次的过程，分别是正常一、正常二、关注一、关注二、次级、可疑、损失。（具体参照本行《信贷资产风险分类管理办法》）3自主支付的要求借款人提供信贷资金使用情况说明，客户经理需对说明进行逐条核实其真实性。无论是受托支付还是自主支付都要收集对应于支付款项交易的相关发票或单据。（二）对信贷资金使用情况的管理（三）贷后管理的方法（具体参照本行《法人客户贷后管理办法》及《个人贷款贷后管理办法》）1、贷后日常检查以现场检查为主。现场收集如下材料（主要针对经营性贷款）：（1）营业执照、税务登记证、贷款卡等年检材料，并及时更新档案资料；（2）股东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资信息及其他重要信息；（3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；（4）财务报表。按月收集财务报表，客户经理要分析报表的真实性；（5）风险预警信号资料；（6）其他认为需要的相关资料。2、贷后管理频度（1）贷款发放7个工作日后，贷款尚未全部使用的，应对未使用的贷款继续实行跟踪检查；（2）贷后日常检查每三个月至少检查一次，客户所有业务全部属于低风险业务的6个月做一次贷后检查；（3）信贷资产风险分类实行按季认定，实时调整；（4）对贷后检查中发现的重大风险情况或预警信号，客户经理应撰写专题报告，授信业务部门负责人应在核实、分析的基础上提出针对性处理措施，及时向分管行长、行长报告。