房地产开发贷款管理办法.docx

?第一章总则

第一条目的

为规范房地产开发贷款业务操作，加强房地产开发贷款管理，有效防范信贷风险，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本银行实际情况，制定本办法。

第二条适用范围

本办法适用于本银行向房地产开发企业发放的用于房地产项目开发建设的各类贷款。

第三条基本原则

1.依法合规原则：贷款发放与管理应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本银行内部规章制度。

2.审慎经营原则：充分识别、评估和控制贷款风险，确保贷款业务稳健运行。

3.专款专用原则：贷款资金应专项用于房地产项目的开发建设，不得挪作他用。

4.效益性原则：在有效控制风险的前提下，合理配置信贷资源，追求贷款业务的经济效益。

第二章借款人条件

第四条基本资格

1.经工商行政管理部门核准登记，具有企业法人资格的房地产开发企业。

2.持有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证，并按规定办理年检手续。

3.具有健全的法人治理结构，经营管理规范，财务状况良好，无重大不良信用记录。

第五条经营资质

1.具备房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质证书，且资质等级符合相应项目开发要求。

2.已取得拟开发项目的建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等相关证件。

第六条项目情况

1.项目已列入当地房地产开发年度计划，并取得相关部门的批准文件。

2.项目规划合理，具备良好的市场前景和经济效益，预计项目销售或出租情况良好，能够按时足额偿还贷款本息。

3.项目自有资金投入比例符合国家规定要求，一般不得低于项目总投资的一定比例（具体比例根据国家政策和项目实际情况确定）。

第七条信用状况

1.借款人及其主要股东、法定代表人等信用状况良好，无逾期贷款、欠息等不良信用记录。

2.在本银行及其他金融机构无不良贷款余额，或虽有逾期贷款但已落实有效还款措施，且风险可控。

第八条还款能力

1.借款人具有稳定的经营收入和充足的现金流，具备按期偿还贷款本息的能力。

2.提供合理的项目资金来源及使用计划，确保项目资金平衡，且能够覆盖贷款本息偿还。

第三章贷款申请与受理

第九条申请资料

借款人申请房地产开发贷款时，应向本银行提交以下资料：

1.借款申请书，内容包括借款金额、借款用途、还款来源、还款计划等。

2.营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件。

3.房地产开发企业资质证书复印件。

4.法定代表人身份证明、授权委托书及经办人身份证明。

5.拟开发项目的相关批准文件，如建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等。

6.项目可行性研究报告及项目立项批复。

7.项目开发方案，包括项目规划设计、建设进度安排、销售或出租计划等。

8.项目资金来源及使用计划，包括自有资金证明、其他资金来源渠道及证明文件等。

9.近三年及最近一期的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以及注册会计师审计报告。

10.本银行要求提供的其他资料。

第十条受理审查

1.本银行信贷部门收到借款人提交的贷款申请资料后，应进行初步审查。审查内容包括资料的完整性、真实性、合规性等。

2.对资料不全或不符合要求的，应及时通知借款人补充或更正；对资料齐全且符合要求的，应予以受理，并出具受理回执。

第四章贷款调查与评估

第十一条调查内容

1.借款人基本情况调查，包括借款人的历史沿革、股东结构、经营管理团队、经营范围、经营业绩等。

2.项目基本情况调查，包括项目地理位置、规划指标、建设内容、开发进度计划等。

3.项目市场前景调查，包括当地房地产市场供求状况、价格走势、同类项目竞争情况等。

4.项目资金来源及使用情况调查，核实自有资金是否足额到位，其他资金来源是否可靠，资金使用计划是否合理。

5.借款人信用状况调查，查询人民银行征信系统、本银行信贷管理系统等，了解借款人的信用记录、贷款余额、对外担保等情况。

6.借款人还款能力调查，分析借款人的经营收入、成本费用、现金流等情况，评估其还款能力。

第十二条调查方式

1.实地调查：信贷人员应实地走访借款人及项目所在地，核实项目的实际情况，查看项目建设进度、工程质量等。

2.问卷调查：向项目周边居民、潜在客户、相关部门等发放问卷，了解项目的市场认可度、配套设施完善程度等情况。

3.数据收集与分析：收集当地房地产市场统计数据、行业研