担保公司不良贷款管理办法.docx

?一、总则

（一）目的

为加强本担保公司不良贷款管理，降低信贷风险，提高资产质量，根据国家相关法律法规及公司实际情况，特制定本办法。

（二）适用范围

本办法适用于本担保公司在经营过程中所形成的各类不良贷款的管理。

（三）基本原则

1.依法合规原则：不良贷款管理应严格遵守国家法律法规和监管要求。

2.风险可控原则：通过有效的管理措施，控制不良贷款的增长，降低风险损失。

3.责任追究原则：明确不良贷款管理各环节的责任，对相关责任人进行责任追究。

4.积极清收原则：采取多种有效手段，积极清收不良贷款，减少损失。

二、不良贷款的认定标准

（一）逾期贷款

借款人未按借款合同约定的还款期限偿还的贷款，自逾期之日起计入逾期贷款。

（二）呆滞贷款

1.逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。

2.借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款。

（三）呆账贷款

1.借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款。

2.借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。

3.借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。

4.经国务院专案批准核销的贷款。

三、不良贷款的监测与预警

（一）监测体系

1.建立不良贷款台账，详细记录每笔不良贷款的基本信息，包括借款人名称、贷款金额、贷款期限、逾期时间、担保情况等。

2.定期对不良贷款进行统计分析，分析不良贷款的分布情况、形成原因及发展趋势。

（二）预警指标

1.不良贷款率：设定不良贷款率的警戒线，当不良贷款率达到或超过警戒线时，发出预警信号。

2.逾期贷款率：关注逾期贷款率的变化，及时发现贷款逾期风险。

3.关注借款人的经营状况、财务状况等关键指标，如出现重大不利变化，及时预警。

（三）预警处理

1.当发出预警信号后，风险管理部门应立即组织调查，分析风险产生的原因，并制定相应的风险处置措施。

2.将预警情况及时报告公司管理层，为管理层决策提供依据。

四、不良贷款的清收管理

（一）清收责任

1.明确每笔不良贷款的清收责任人，清收责任人负责制定清收计划，并组织实施清收工作。

2.清收责任人应定期向公司汇报清收进展情况，及时反馈清收过程中遇到的问题。

（二）清收方式

1.协商清收：与借款人、担保人协商，制定还款计划，督促其按时还款。

2.依法诉讼：对于恶意拖欠贷款的借款人及担保人，依法提起诉讼，通过法律手段维护公司权益。

3.资产处置：对借款人或担保人的资产进行处置，如拍卖抵押物、查封扣押财产等，以收回贷款本息。

4.债务重组：根据借款人的实际情况，与借款人协商进行债务重组，如延长贷款期限、调整贷款利率、减免部分利息等，帮助借款人恢复还款能力。

（三）清收流程

1.清收责任人接到不良贷款清收任务后，应首先对借款人及担保人的基本情况、资产状况进行全面调查了解。

2.根据调查情况，制定清收方案，明确清收目标、清收方式及清收步骤。

3.按照清收方案组织实施清收工作，及时与借款人、担保人沟通协商，争取达成还款协议。

4.在清收过程中，如发现借款人或担保人有转移资产、逃废债务等行为，应及时采取措施，依法维护公司权益。

5.清收工作结束后，清收责任人应撰写清收报告，总结清收工作情况，分析清收效果及存在的问题，并提出改进建议。

五、不良贷款的处置管理

（一）处置原则

1.依法合规原则：不良贷款处置应严格遵守国家法律法规和监管要求。

2.公开透明原则：处置过程应公开、公正、透明，确保处置结果的公平合理。

3.价值最大化原则：通过合理的处置方式，尽可能提高不良贷款的回收价值，减少损失。

（二）处置方式

1.核销：对于符合呆账核销条件的不良贷款，按照规定程序进行核销。核销后，应继续保留对债务人的追索权。

2.转让：将不良贷款转让给其他金融机构或资产管理公司等，以实现不良贷款的处置。

3.重组：对部分有重组价值的不良贷款，通过债务重组等方式，改善借款人的经营状况，提高贷款回收可能性。

4.资产证券化：将不良贷款打包成资产支持证券，向投资者发行，实现不良贷款的提前回