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农商银行如何推动信贷业务高质量发展

1引言

中央金融工作会议充分体现了党中央对金融工作的高度重视，以极高的战略视野和历史洞察，深度阐释了中国特色金融发展之路的本质特征，明确了金融工作怎么看、如何干，为相关人员做好金融各领域工作提供了根本遵循和行动指南。

如何有效落实中央金融工作会议精神，一直以来，SX农商行都在积极探索，为彻底解决“脱实向虚”“垒大户”“挣快钱”导致的方向不清、风险集聚、管理落后等问题，SX农商行以信贷转型为核心抓手，推动改善信贷资产结构和质量，提升服务实体经济能力和水平，助推全省经济实现全方位高质量发展的目标。

2背景情况

2.1基本情况

SX农商行是全省银行业金融机构中，第一家也是目前唯一一家存款规模突破“一万亿元”的金融机构。近年来，按照省委省政府的工作部署，该行始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，回归本源、专注主业、深耕县域，持续加大支农支小支实力度。截至2023年末，该行资产规模和存贷款余额、普惠型小微企业贷款余额、涉农贷款余额、普惠涉农贷款余额均位居全省金融机构第一，为地方经济社会高质量发展提供有力的金融支撑。

2.2面临的外部金融环境

当前，全球政治经济形势不断变化，国际力量对比深刻调整，百年未有之大变局加速演进，全球经济复苏动能逐渐放缓，产业链、价值链、创新链在全球范围内加速重组，外部发展环境困难增多。在金融领域，西方发达国家利率水平仍居于高位，全球通胀高企，“黑天鹅”“灰犀牛”交替冲击。国内需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力仍在显现。同时，中央对金融体制进行一系列重大调整，成立国家金融监督管理总局，严监管、强监管、细监管的趋势更加明显。

2.3存在的内部制约因素

第一，国有大行金融服务持续下沉，市场之争愈加激烈。随着国有和股份制银行持续下沉服务，凭借资金成本优势和科技服务力量，在县域市场迅速布局，“量增价降质升”的特征非常明显，为SX农商行带来了很大的竞争压力。

第二，县域金融机构服务定力耐力不足，信贷资产结构调整放缓。部分机构主动服务意识不强，面对激烈的市场竞争，缺乏危机意识，不能因时而变、主动求变，主观上以市场趋于饱和、客户需求不足、拓客空间收窄为借口，实际上坐门观望等客、营销势头衰减、信贷流程烦琐，影响了客户体验。

第三，大额信贷风险隐患潜藏，防范化解难度持续加大。部分历史性的“老大难”风险问题随着时间推移，处置难度加大；一些县级机构为了处置存量风险，衍生出一些新的风险隐患；一些县级机构的新增贷款质量不高，收息率低、逾期率高，甚至存在担保链、担保圈的问题。

第四，信贷服务意识理念陈旧，条线队伍管理基础薄弱。一是部分机构的高管人员缺乏干事创业的核心抓手，依然停留在传统信贷业务的思维框架下，信贷产品缺乏核心品牌和市场竞争力，整体经营遇到瓶颈；二是一些机构客户经理惧贷、惜贷、畏贷的现象依然存在，信贷岗位长期缺人，但员工从事信贷岗位的意愿较低，有的甚至避之不及，怕担风险、担责任。

第五，金融科技支撑保障作用薄弱，拓展市场、服务客户手段滞后。一是信贷科技系统的设计、开发和应用缺乏统一完整的统筹和规划，影响了系统建设的进度、精度；二是一些系统的功能不够完善，向外的延展性差，系统间的交互不足、关联度低。

2.4实施信贷转型的必要性

第一，实施信贷转型是推进金融高质量发展的应有之义。党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国经济发展取得历史性成就、发生历史性变革。中央金融工作会议指出，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，加快建设金融强国，推进金融高质量发展，特别强调农村中小机构要立足当地开展特色化经营，这一部署为SX农商行提出了新思路和新要求，提供了大有作为的广阔天地，SX农商行要紧紧抓住良好机遇，紧跟国家金融工作的重大布局，结合自身资源禀赋，加快转型步伐，发挥地缘优势，深入挖掘和满足当地客户需求，形成具有地域特色的差异化经营优势，支持全省经济社会高质量发展。

第二，实施信贷转型是助推全省经济转型发展的重要责任。近年来，SX省加快推进资源型经济转型步伐，加快传统产业转型，聚焦半导体、大数据、生物基新材料和煤机智能制造等战略性新兴产业精准发力，经济发展的后劲很足。SX农商行的战略方向要与全省经济发展轨迹同频共振，必须抢抓能源转型机遇，加快金融产品和金融服务创新，大力支持民营经济和中小微企业发展，这是义不容辞的责任和使命，也是保持稳定健康可持续发展的必由之路。

第三，实施信贷转型是落实监管政策的必然要求。国家金融监督管理总局要求农商行将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中占比达到50%以上，并确定了一系列监测指标，要求逐步达标，明确农商行要坚守支农支小战略定位，专注支农支小信贷主业，将新增可贷资金主要用于当地的信贷投放，对新增非涉农贷款作出了严格的限制。