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自考农学类之用委托贷款处理农村金融问题

农村金融农民贷款委托贷款农民贷款难已成为农村经济发展的瓶颈之一。本文在目前已经有的委托贷款界定的基础上，将借款人定位为一般农民，委托人扩展为金融机构及个人，并提出用委托贷款这一崭新视角处理农村金融问题。本文先从概念入手，给出这种新型委托贷款的界定。然后再分析它的优势、障碍及处理措施。

一、有关概念的界定

《贷款通则》第七条要求：委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人依照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不负担贷款风险。

本文所说的用委托贷款处理农民贷款难的途径，是指农民作为委托贷款的借款人的一个新型的特殊的委托贷款。此种贷款的委托人依旧能够是政府部门、企事业单位及个人，任何乐意提供贷款给农民的主体;受托人不再只局限于金融机构，也能够是个人;借款人能够是农民自己，也能够是农村企业。

二、用委托贷款处理农民贷款难的优势

1.三赢局面。对委托人。首先，对于委托人来讲是收益率的上升，把剩余资金存入银行一年期的存款利率仅为3.87%，而把钱贷出去每年的贷款利率肯定会比存款利率高。其次，尚有利于委托人拓宽投资渠道，分散风险，促进储蓄向投资的转化。

对受托人。重要是扩大了业务收入。目前，银行的业务收入过于单一，老式的存贷业务的收入占绝对百分比，而发展中间业务，是银行扩大业务收入的重要途径。委托贷款的业务收入是手续费，它不受贷款风险和贷款效益的直接影响，因而比利差收入更为稳定，并且成本费用极低，业务收入几乎等同于可实现利润。另外，尚有利于分散银行的风险和增加其竞争力。假如受托人是个人，重要也是增加了其收入。

对借款人。重要是贷款能够得到满足。从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的重要资金，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这阐明尚有49%的农民希望通过借贷途径取得资金，而金融贷款仅能满足不到其中二分之一的农民贷款需求，农民贷款需求仍有较大空间。从该资料中不难得出，假如针对农民的委托贷款得到推广就能够满足部分农民的贷款需求，从而能够处理农民的生产和生活问题，促进农村的发展。

2.两个促进。有利于促进资金从城市到农村的流动。目前，一般的城市企业和广大年的城市居民虽然是有剩余资金想投资农村也没有好的途径。假如推广委托贷款这种措施，就能使得本来并不了解的双方成为资金链条的两极，从而打破从城市到农村的资金无通道的局面。

有利于促进农村内部资金的循环利用。委托方当然能够是农民自己，他们之间基本是对称的，部分富裕的农民或有资金剩余的农民完全能够通过这种有法律保护的途径把钱借给其他农民，从而使得农村自身的资金得到愈加充足有效的利用，缓解农村资金的外流。

3.杠杆效应。政府为了处理三农问题从各个方面作了大量工作，假如财政拨款是在给农民输血的话，那金融贷款就是在造血。而在金融贷款中委托贷款和其他贷款相比就在于它很强大的杠杆效应。假如将委托贷款比作一个支点，将政府所作出的工作比作所用的力，那这个杠杆撬动的就不只是本来的那种政策性贷款所带来的微小的资金量，而是整个社会巨大的资金量，其中不但包括农村自身的也抱括城市的，不但包括企业、机构，也包括个人的。这是其他贷款所没有的。另外，这一措施尚有打压高利贷，制止地下钱庄和地下金融，以及缓解流动性过剩的作用。

三、用委托贷款处理农民贷款难的障碍

虽然这种委托贷款有诸多优势，不过推广它也存在许多障碍。站在委托人的立场上，分析这种特殊的委托贷款实现的障碍，能够从源自借款人的风险和受托人的风险这两个方面加以阐明：

1.借款人的风险

目前，国内的各商业银行的委托贷款业务的借款对象重要是针对市政建设、旧城改造、道路开发等项目，而作为政策性银行的农发行的委托贷款则针正确是有相称规模的农村企业，这中间均没农民。农民难以成为委托贷款的主角，重要是源于其贷款风险相对于其他贷款主体的风险更高。重要是如下两点：

是自然风险。其广泛意义上指因为自然现象或物理现象所导致的风险，如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。本文指的是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，导致农民收入不稳定，从而会导致贷款的风险。

是风险。这一点重要是指城市资金流向农村的障碍。详细而言，因为地区差异，作为借款人的农民比委托人拥有更多的，前者更确切地懂得的这笔贷款的风险与前景。委托人因为地区原因更乐意将钱借给相对熟悉的市政部门。

2.受托人的风险。

??????本文指的受托人不再只局限于金融机构，还包括个人。首先能够使得这种贷款愈加灵活便于推广，另首先还能够是地下金融合法化