商业银行中间业务管理.pptxVIP

第十章商业银行中间业务管理;;第一节商业银行中间业务概述;一、商业银行中间业务的产生背景

随着金融市场、信息技术、金融理论的发展，在监管体制变革、市场竞争加剧等多重因素的共同作用下，社会融资方式发生明显变化，“金融脱媒”步伐加快，资本市场开始替代商业银行的融资功能，商业银行的传统信贷业务受到挤压。

激烈的金融业竞争环境迫使商业银行开始尝试业务转型，在传统的存贷汇业务基础上，开展经营业务创新，扩大业务类型和范围，实现利润来源的多元化，在此背景下，中间业务得以快速兴起。

自20世纪90年代以来，国际先进银行的非利息收入快速增长，中间业务收入占比一般平均在40%-50%，部分银行甚至达到70%-80%。中间业务发展水平已经成为衡量一家银行市场竞争力的重要标准。;二、商业银行中间业务的含义及分类

20世纪90年代中后期，我国银行业引进了“中间业务”的概念，从此中间业务逐渐进入人们的视野，“中间业务”是我们中国人的提法，字面意思是指介于商业银行资产业务与负债业务之间的业务，不同于资产业务和负债业务。准确地讲，目前“中间业务”还没有一个普遍认可的定义，有的人称之为“表外业务”，还有的人称之为“收费业务”。

中国人民银行于2001年出台《商业银行中间业务暂行规定》，首次对中间业务作出比较权威的定义，即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。;业务类型;三、我国商业银行发展中间业务的意义

（一）推动经营模式转型，提升综合竞争力

长期以来，我国商业银行以存贷款利差作为主要的收入来源，即通过做大存贷款规模来增加利润水平。

历史经验表明，传统的经营模式能够在较短的时间内使商业银行资产负债规模迅速扩大，但当发展到一定阶段后，商业银行对优质客户和项目的竞争日趋激烈，不断挤压银行的利润空间，导致银行业盈利能力下降，难以持续支撑这种粗放型的发展模式。

于是，商业银行通常会转变经营模式，寻找新的利润增长点，可以说，中间业务是推动商业银行经营模式转型的现实选择。;（二）分散商??银行经营风险，降低风险水平

如果商业银行的发展过度地依赖存贷款业务，表示信用风险暴露较多，出现信用风险集中的情况，容易受到宏观经济金融环境的影响，对外生系统性冲击的抵御能力下降。

在绝大部分中间业务中，商业银行接受客户委托，代理开展某项业务，业务产生的风险主要由委托人来承担，商业银行几乎不承担风险，或者承担较低风险，对资本的占用少。从风险类型看，中间业务的风险几乎不涉及信用风险，由于不同风险之间的相关性低，有利于分散银行的经营风险，有效地降低整体的风险水平。

此外，有研究表明，中间业务的非利息收入可以在一定程度上降低银行总收入的波动性。;（三）为商业银行提供金融创新的空间，打造业务品牌

经过多年的发展，银行传统存贷款业务的管理理念、流程和方法已经基本成熟，形成了系统的、完善的管理体系和框架。与之相比，部分中间业务的发展还需要不断地探索和创新，为商业银行开展金融创新活动提供了广阔的空间。

结合我国实际看，近年来，我国利率市场化改革不断深入，资本监管要求更为严格，金融综合化经营步伐加快，互联网金融取得突破性发展，在金融改革创新的大环境下，银行中间业务的发展面临新的机遇。

具体来说，我国商业银行可以在金融产品、服务方式、交易渠道以及风险管理方法等方面进行创新，通过中间业务创新，打造金融服务品牌，实现自身的跨越式发展。;四、我国商业银行中间业务发展历程

目前为止，我国商业银行中间业务发展大致经历了四个阶段：

（1）1995年至2000年的起步探索阶段。这一阶段银行发展中间业务的目的主要是为维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务的开展以存款为导向，集中于代收代付、委托贷款等业务类型。

（2）2001年至2004年的规范管理阶段。2001年，中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》明确了中间业务的分类和定义，对商业银行开办中间业务的条件作出了规定，为中间业务的规范发展创造了良好的环境。这一时期，支付结算类业务、代理类业务、银行卡业务等传统业务类型构成了中间业务的主体。

;四、我国商业银行中间业务发展历程

（3）2005年至2013年的创新发展阶段。中国人民银行于2005年发布《短期融资券管理办法》，允许我国商业银行从事短期融资券主承销业务，自此，投资银行业务成为银行中间业务的重要组成部分。同年，中国原银监会出台了《商业银行个人理财业务管理办法暂行规定》，加强了对商业银行个人理财业务活动的管理，促进了个人理财业务健康有序发展。2005年以来，我国银行理财业务的