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第六章保险监管

郝演苏教授主讲

本章教学目的和要求

n掌握保险监管的基本概念及意义；

n熟悉保险监管不同体制的特征；

n了解保险监管的目标与方式；

n熟练掌握保险监管的基本内容；

n能够结合相关理论分析保险市场的监管动态。

第六章保险监管

n保险监管概述

n保险监管的目标与方式

n保险监管的基本内容

n保险中介人的监管

第一节保险监管概述

n保险监管的含义与法律依据

n保险监管部门

n保险监管的意义

n保险监管体制

（一）保险监管的含义

n保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。

n保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

n为了有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要，世界各国均会依法对保险业进行监管。

一、保险监管的含义与法律依据

（二）保险监管的法律依据

n保险监管法又称保险业法，是保险监管的重要依据。

n《中华人民共和国保险法》：我国属于民商合一的国家，将保险合同法与保险业法合二为一。

n行政法规及相关文件：

《外资保险公司管理条例》【国务院令第336号，2001】

《机动车交通事故责任强制保险条例》【国务院令第第462号，2006；第630号，2012】

《农业保险条例》【国务院令第629号，2012】等

（一）保险业监管部门的归属

n中国人民银行监管——国家财政部管理

n国家财政部管理——中国人民银行监管

n中国人民银行监管——中国保险监督管理委员会监管（1998）

n中国保险监督管理委员会监管——中国银行保险监督委员会合并监管（2018）

二、保险监管部门

（二）保险监管的职责

n《保险法》第九条规定：“国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。”

n法律规定，保险监督管理监管在履行其职责时，应遵循依法、公开、公正的原则，以维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

n有利于培育、发展和规范保险市场。

n有利于维护保险消费者的合法权益，发挥保险社会“稳定器”的作用。

n能够促进保险行业自身经营能力的提升。

一方面，保险行业经营的专业性和技术性特征，应使保险经营者销售的险种或产品具有内涵价值，尤其是具有长期业务性质的寿险产品。

二是在全球化趋势下，利率汇率、股票与房地产市场等外部因素的变化，极易诱发保险业风险。

而保险监管机构一般可以从宏观角度把握全球经济 金融格局，通过审慎监管促进保险机构加强内部控 制建设,提高自身风险防范能力和经营管理水平。

三、保险监管的意义

四、保险监管体制

n统一监管体制

银行、保险、证券统一由一个监管机构进行。

n分头监管体制

两个层面的含义：一是从大的金融领域角度，属于分业监管体制；二是仅从保险行业角度，指由多个监管机构共同承担保险监管责任。

n不完全监管体制

“牵头式”和“双峰式”

第二节保险监管的目标与方式

一、保险监管的目标

n维护被保险人的合法权益

n维护公平竞争的市场秩序

n维护保险体系的整体安全与稳定

二、保险监管的方式

n公示主义：

国家对于保险行业的组织形式、业务经营等均不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众，由保险消费者自行判断和选择。

n准则主义

由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。

n批准主义

即根据《保险法》赋予的权利，保险监督管理机构对包括保险组织、业务、保险财务以及保险中介人等方面均进行监管。

第三节

n机构监管

n业务监管

n财务监管

n治理监管

n监管处罚措施

保险监管的基本内容

一、保险机构监管

（一）保险组织形式监管

n保险组织是依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。其类型有国有独资保险公司、股份保险公司、相互保险组织、自保公司等。

n根据我国《保险法》：第一，经营保险业务，必须依法设立保险组织；第二，保险组织形式，除保险公司以外，还有依法设立的其他保险组织。

（二）保险公司的设立、变更和终止监管

保险公司的终止分为保险公司的解散、撤销和破产三种形式。保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理部门批准，但由于人寿保险合同具有