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富国银行贷款“三查”中的44个流程环节.docxVIP

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【案例导入】

富国银行贷款“三查”中的44个流程环节

美国富国银行(WELLSFARGO)创立于1852年,创始人是HENRYWELLS和WILLIAMFARGO。富国银行的贷款全流程非常严谨,一笔普通贷款的“三查”流程必须经历44个环节,每个环节都必须形成完整记录(书面记录或系统记录),并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。

(一)贷前调查流程

1.初步财务状况分析(客户经理)。

2.研究贷款需求(客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员)。

3.准备所需要的资料清单(客户助理)。

4.现场拜访(客户经理)。所需了解的公司状况包括:公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划。

5.拟定贷款条件清单(客户经理)。

6.将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统(客户助理)。

7.准备贷款申请书面材料和电子档案材料(客户助理)。

8.收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料(客户经理)。

(二)贷中审查和贷款发放流程

9.完成财务分析(客户经理)。

10.在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估(客户助理)。

11.准备合规部门所需的材料(客户助理)。

12.了解外部法律顾问的意见(审贷员)。

13.准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内(客户助理)。

14.准备有助于了解客户的其他辅助性材料(审贷员)。

15.审阅所有的第三方对抵押物的评估报告(审贷员)。

16.根据UCC(美国统一商法典)要求,进行所需保险项目的评估(客户助理)。

17.审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门(客户经理)。

18.在信贷数据系统中建立贷款申请项目(审贷员)。

19.准备审贷材料(审贷员)。

20.在贷款申请通过后,收到开贷通知书(客户经理)。

21.对全部贷款合同文件进行终审,并寄送借款人(客户经理、审贷员、法律顾问等)。

22.完成全部合规性审查和财产保险工作(客户助理)。

23.完成所有相关费用的计算,出具终稿(审贷员)。

24.协调所有参与该笔贷款业务的人员,确认贷款发放前的全部工作结束。

25.再次确认内外部贷款合同和文件的完整性(审贷员)。

26.将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档(审贷员)。

27.完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案,同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作(审贷员)。

28.将其他相关的文件材料存档(审贷员)。

29.在UCC和纳税系统中建立工作档案(客户助理)。

(三)贷后管理流程

30.开始贷后管理流程工作,完成“高风险客户”分析报告(客户助理)。

31.完成对在建工程的现场检查计划(客户经理)。

32.列出例外事项和棘手问题的清单,供贷后监管之用(审贷员)。

33.完成合规自查清单(客户经理及其上级主管)。

34.监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致,并将不符情况提交部门主管和客户经理(贷款作业中心)。

35.对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告,并对借款人采取相应行动(客户经理)。

36.每月出具贷后监管简报,对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析,对抵质押物情况进行评估和判断(客户经理)。

37.每月收集和分析第三方评价报告,出具月度综合分析尽职报告,报送上级管理层直至批发业务条线负责人(贷后管理人员)。

38.定期查阅CRAS系统,确保业务和流程的合规性(合规人员)。

39.每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级(AQR)工作,即通过借款人评级(BQR)和抵质押物评级(CQR)计算AQR变动情况,并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势,并将变化上报上级管理层(客户经理)。

40.按月生成贷款业务综合报告(PortfolioCreditSummary),提交批发业务信贷委员会。包括:当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等(贷后管理部门)。

41.统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致,并将反馈至部门主管和客户经理(贷款作业中心)。

42.对还款情况进行跟踪和报告(客户经理),并对借款人采取相应行动。

43.借款人到期全部还本付息,解除抵质押(客户经理、贷后管理部门)。

44.将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部(WorkoutGroup)处理(客户经理、资产保全部人员)。

资料来源:/a/120228649_499067,2019-07-20

请思考:结合材料,谈谈对贷款业务操作流程的认识?

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