第十七章 信用与保证保险.pdfVIP

第16章

信用与保证保险

一、信用与保证保险的基本特征

•1.信用保险与保证保险承保的是一种信用风险，

而不是由于自然灾害和意外事故造成的风险损

失，因而无论权利人还是义务人（被保证人）

要求投保，关键都在于保险人事先必须对义务

人（被保证人）的资信情况进行严格审查，认

为确有把握才能承保，如同银行对贷款申请人

的资信必须严格审查后才能贷款一样。

•2.在信用保险与保证保险实务中，当保证的事

故发生致使权利人遭受损失时，只有在被保证

人不能补偿损失时，才由保险人代为赔偿，从

而只是对债务人的信用向权利人的担保。

•3.从理论上讲，保险人经营这类业务只是提

供担保性服务并收取担保费，因为信用与

保证保险均由直接责任者承担责任，保险

人不是从抵押财物中得到补偿，就是行使

追偿权追回赔款。

•4.厘定信用保险与保证保险的费率时，一般

不以大数法则为基础，因为不同的义务人

其信用不同，而一般以信用风险的等级为

基础；而厘定一般财产保险的费率要以大

数法则为基础。

二、信用保险和保证保险的区别

1.信用保险是填写保险单来承保的，其保

险单同其他财产险保险单并无大的差别，

同样规定责任范围、除外责任、保险金额

(责任限额)、保险费、损失赔偿、被保险人

的权利义务等条款；而保证保险是出立保

证书来承保的，该保证书同财产险保险单

有着本质区别，其内容通常很简单，只规

定担保事宜。

2.信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保

证人(或义务人)的信用风险，除保险人外，保险合

同中只涉及到权利人和义务人两方；保证保险是

义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义

务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，

保险公司实际上是保证人。在保证保险中，保险

公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即

由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务

的法律行为)，这样，除保险公司外，保证保险中

还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。

3.在信用保险中，被保险人交纳保费是为了把可能

因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁

给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把

保费的大部分或全部用于赔款(甚至亏损)；保险人

赔偿后虽然可以向责任方追偿，但成功率很低。在

保证保险中，义务人(被保证人)交纳的保险费是为

了获得向权利人保证履行义务的凭证，即保险人只

出立保证书，履约的全部义务还是由义务人自己承

担，从理论上讲，保证保险没有发生风险转移，而

保险人收取的保险费则是凭其信用资格而得到的一

种服务费，风险或损失仍由义务人或担保人承担，

在二者都没有能力承担的情况下才由保险人代为履

行义务。因此，经营保证保险对保险人来说，风险

应当是相当小的。

三、信用保险的内容

•（一）信用保险的概念

是保险人根据权利人的要求担保被保证

人信用的保险。

近40年来，信用保险在世界各国均得到

了不同程度的发展，许多国家的商业保险

公司或专营保险公司开办了信用保险业务，

并促使该业务随国际贸易的发展而成为一

类有影响的国际性保险业务。

(二)信用保险的分类

•从信用保险的业务内容看，一般分为国内信用保险、

出口信用保险和投资保险三类，其各自又可以进一

步分为若干具体险种。

•其中：

1.国内信用保险承保在延期付款或分期付款时，卖

方因买方不能如期偿还全部或部分货款而遭受的经济

损失。

2.出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同

而遭受损失的风险。

3.投资保险承保本国投资者在外国投资期间因政治

原因遭受投资损失的风险。

1.国内信用保险

•亦称商业信用保险，它是指在商业活动中，一方当事

人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人

要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于

被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的

保险。

•商业信用保险承保的标的是义务人（被保证人）的商

业信用，这种商业信用的实际内容通过列明的方式在

保险合同中予