财产保险（第五版）导论.pdfVIP

第一章导论

•本章教学目的和要求：

本章是全书的总纲，主要阐述了财产保险的概念、职能、理论

基础、特征和作用、财产保险的产生与发展过程、财产保险的业务

体系与发展趋势等。通过本章的学习，希望同学们理解并掌握财产

保险的概念及其职能，熟悉财产保险的基本理论；了解财产保险的

产生与发展历程，把握财产保险的发展与社会经济发展的内在联系；

理解财产保险的基本特征及其与人身保险的区别，明了财产保险在

社会经济发展过程中的作用；掌握财产保险业务体系及财产保险的

发展动向。

第一节财产保险概述

•（一）财产保险的概念

1.定义。

从理论上讲，财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，

以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。

从实务上讲，财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保

险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及有关利益因自然灾害

或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

换言之，从理论角度，财产保险是一种经济损失补偿制度；从实务

方面，它涉及的是一种合同关系。

•上述概念包括几层意思：

•（1）保险标的限于财产物资与有关利益，将人身剔除在外，以

区别于人身保险；

•（2）基本目的在于补偿经济损失，这是社会分工赋予财产保险

的基本职能；

•（3）强调社会化，是一种开放型的社会化行为，而非封闭型

的自保或救灾等；

•（4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的一种经济制度，属于

市场经济体系。

2．不同概念的区分。

广义财险

根据范围大小

狭义财险

财产保险

有形财险

根据标的实虚

无形财险

•3．国际惯例——非寿险与寿险

非寿险一般是指除人寿保险以外的保险，包括财产损失保险、

责任保险、信用保险、短期健康保险和意外伤害保险以及上述保险

业务的再保险等。

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死（即寿命）为保险对象

的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契

约规定给付保险金的一种保险。

（二）财产保险的职能

•主要包括分摊损失与损失补偿两个基本职能。

1.分摊损失的职能是指由众多的具有相同风险的参保人来共同承担

遭受损失的个别参保人的损失，从而是用财务的确定性来代替损失上的

不确定性。

2.补偿损失职能是社会分工赋予财产保险的天然使命，即财产保险承

保人通过各种保险业务的开办来筹集保险基金，用以补偿保险客户因保

险事故造成的保险利益损失。

“分摊损失”与“补偿损失”两大职能是相辅相成的。分摊损失构

成了补偿损失的前提条件，补偿损失构成了分摊损失的目的。

（三）财产保险的理论基础

•作为一门学科，财产保险有其自身的理论，作为一种业务，财产

保险需要理论来指导。

•作为一门综合性应用学科，财产保险除拥有自身的理论外，还需

要借助于其他学科理论，如经济学、管理学、灾害学、法学、统

计学等众多学科。

•在财产保险实务中最为广泛应用的学科理论有风险管理理论、损

失补偿理论、数理统计理论、合同法理论等。

第二节财产保险的产生与发展

（一）西方国家保险的发展线索

1、共同海损分摊时代（公元前2000年前后—14世纪前后）

2、海上保险产生、发展（14世纪以后）

3、火灾保险产生、发展（15世纪以后）

4、工业、汽车保险出现（18世纪）

5、再保险出现（19世纪中叶）

6、责任、信用保险出现