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第九章人身保险

陶存文教授主讲

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本章教学目的和要求：

通过本章学习，掌握人身保险、人寿保险、意外伤害保险和健康保险的

概念和种类；理解人寿保险的常见条款和人身保险的特征；了解个人和家庭

所面临的人身风险以及相应的承担这些风险的保险险种体系。

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第一节人身保险概述

一、人身保险概念

人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤

残或疾病等事故、或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。

就人身保险的保险标的而言，当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种

状态存在；当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力(即人赖

以谋生的手段)等状态存在。

普通人身保险主要解决人们在日常生活中遭受意外伤害、疾病或死亡等不幸事故时

或年老退休时经济上的困难。

随着保险经营不断创新，一些具有投资功能的人身保险产品在解决被保险人经济困

难的同时，也满足了人们对投资的需求。

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第一节人身保险概述

二、人身保险特征

人身风险的特殊性：人身保险的风险事故是与人的生命和身体有关的“生、老、病、

死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率

较为稳定。尤其是以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。

保险标的的特殊性：人身保险的保险标的是人的生命或身体。保险标的没有客观的

价值标准；保险标的有标准体和非标准体之区分。

保险利益的特殊性：保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人之间的关系；保

险利益一般是无限的；保险利益只是订立保险合同的前提条件

保险金额确定的特殊性：保险金额一般从两个方面来考虑：被保险人对人身保险需

要的程度；二是投保人交纳保费的能力

保险合同性质的特殊性：人身保险合同是定额给付性合同。大多数人身保险（意外

伤害医疗和短期医疗费用补偿类保险除外）不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位

追偿的问题。同时，在人身保险中一般也没有重复投保、超额投保和不足额投保问题。

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第一节人身保险概述

二、人身保险特征

保险合同的储蓄性：保险公司对投保人早期交纳均衡保费高于其自然保费的

部分按预定利率进行积累。

保险期限的特殊性：人身保险合同特别是人寿保险合同往往是长期合同，保

险期限短则数年，长则数十年甚至一个人的一生。

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三、人身保险种类

按保障范围分类：人身保险可以分为人寿保险、意外伤害保险和健

康保险。

按保险期限分类：人身保险可以分为长期保险和短期保险。

按投保方式分类：人身保险可以分为个人保险和团体保险。

按保单是否参与分红分类：人身保险可以分为分红保险和不分红保

险。

按被保险人的风险程度分类：人身保险可以分为标准体保险、次标

准体保险和完美体保险。

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第二节人寿保险

一、人寿保险概念

人寿保险是以被保险人的生命（寿命）为保险标的，以被保险人的死亡

或生存为保险事故的人身保险。

人寿保险所承保的风险可以是死亡，也可以是生存，也可同时承保生存

和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分。

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第二节人寿保险

二、人寿保险种类

人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。按照保险责

任分类，普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人

寿保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险。

定期寿险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限