第3章 信用与信用体系.pptxVIP

第三章信用与信用体系第一节信用及其与货币的关系第二节信用活动要素第三节信用形式第四节信用工具第五节信用评级

一、信用的含义信用作为一种经济活动是指货币或财物的所有者,将货币或财物贷放出去,然后按照事先约定的期限收回并附带一定利息的借贷行为。说明：

1、借贷活动以本息的偿还为条件。

2、借贷活动要有利息。利息或者利率是借贷资金的价格。

3、信用活动的过程必然会产生债权债务关系。第一节信用及其与货币的关系

二、信用的产生及其与货币的关系私有财产的出现是早期信用关系存在的前提条件，而商品交换则是早起信用关系赖以存在的物质基础。没有私有权的概念，就没有为满足以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。没有剩余产品就没有商品交换,信贷就失去了实质性的内容,信用关系也就无从建立。信用和货币一样,也是一个很古老的经济范畴。信用与货币之间自古以来就存在着紧密的关系。无论是货币,还是信用,它们都以私有为前提,这说明它们产生的经济前提是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成为谁的前提条件。一般而言,凡有货币的地方便有信用,货币与信用是一种你中有我,我中有你的依存关系。。第一节信用及其与货币的关系

三、信用在现代经济中的作用（一）促进资金再分配，提高资金使用效率（二）加速资金周转，节约流通费用（三）加快资本集中，推动经济增长（四）调整经济结构第一节信用及其与货币的关系

第一节信用及其与货币的关系专栏3—1遵循信用发展规律，建设全覆盖的征信系统党的十九大报告和2017年中央经济工作会议均强调“守住不发生系统性金融风险的底线”,要为这一目标服务，征信系统目前的建设边界仍有一定的局限性。新形势下建设我国的社会信用体系,要遵循社会信用发展的客观规律,从顶层设计上充分认识征信、信用、诚信的不同属性,分层构建社会信用体系。首先,社会诚信是信用体系建设的基础层,决定了征信机制发挥作用的空间,需要在全社会加强诚信教育和宣传,树立诚信意识,建立居民诚信档案,培养诚实守信的行为规范。其次,经济信用是社会信用体系建设的核心层。要做到法律与道德约束相结合,对违法的欺诈造假行为要严厉打击,同时,要加快行业信用。信息共享体系建设,建立相应的失信惩戒机制。最后,金融征信是社会信用体系建设的重点应用层,应进一步完善目前的征信机制,扩大信息共享的范围,实现中央经济工作会议提出的预防系统性金融风险的目标。

第二节信用活动要素信用的要素是指构成信用活动或实现借贷行为的必要因素,它由信用活动的主体、客体及信用活动的基础三个方面构成。1、信用活动的主体。指信用活动中的债权人和债务人。包括政府、企事业单位、公民家庭或个人、金融单位。

2、信用活动的客体。又称信用工具或信用的载体,是指以书面的形式发行、记录或证明债权债务事实,依法保障债权人和债务人双方权益及各自应履行的义务的凭证。

信用工具既然是记载信用活动的事实及保障双方权利和义务的工具,作为规范的信用活动,必然有信用工具的产生。

第二节信用活动要素3、信用的基础。是指在所有信用要素中居于基础地位的那些要素。具体指债务人的品德、能力和资本。这三要素构成了信用活动能够实现的基础性要素。借款人具备优良的品德,再加之富有经营能力往往具有最大的偿债可能性。●品德作为信用要素，在这里指能体现借款人(个人或企业法人)过去履行偿债承诺的记录及个人声誉的所有信息和有关资料。应该说在信用活动中,品德堪称基础要素中的基础。●能力作为信用的基础要素主要是指借款人通过对所借资金的有效使用、管理,从而获取收益以便能按期偿付本息的能力。●资本也称自有资本,是指债务人的资产减去负债后的净值。债务人的资本净值越雄厚,对债券而言,信用风险便越小。

第三节信用形式一、高利贷信用1、高利贷信用的定义。是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。2、高利贷信用的特点。●利率极高且不统一●具有非生产性

第三节信用形式专栏3—2高利贷的产生和特点在资本主义生产方式产生之前,高利贷在信用活动中占据着主导地位。所谓高利贷,是指以追求高额利息回报为特征的借贷活动。高利贷信用最初出现于原始社会末期,第一次社会分工的出现使得生产力水平有了迅速的提高,商品经济加速发展,并出现了贫富分化和私有制。穷人由于缺乏生产和生活资料,为了生存而向富人借贷,并被迫支付高额的利息,从而高利贷产生了。高利贷产生以后,在奴隶社会和封