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个体户贷款风险提示与防范

一、借款人自身风险分析与防范

（一）借款人经验及能力不足的风险

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差；

2.借款人受教育程度低或能力较弱；

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低；

4.借款人经营项目时间不长。

对于经验和能力不足的借款人，一是要求从事本项目经营的时间必须至少达到六个月，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是看借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

（二）借款人婚姻及家庭不稳定的风险

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史；

2.与父母、大部分兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。对于婚姻、家庭关系处理不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。对于夫妻双方共同作为借款人的贷款，一旦离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大的麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要判断所有可能的结果，如果夫妻双方离异的可能性很大，最好暂时不给予贷款；否则，也要考虑在有担保的情况下才给予放款，同时一定要夫妻双方都作为借款人在“借款合同”上签字。

（三）借款人居住不稳定的风险

这种风险主要存在于借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房的情况。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则会对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款，则要求提供本地居住稳定、有实力的人担保，或是本地居民稳定、对借款人有控制力的担保。

如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资额很大，不易轻易转让的，居住的稳定性则没有那么重要。

（四）借款人品质及道德风险

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为；

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一，只要确定借款人是品质、道德很差的人则不应给予其贷款。

对于品质及道德良好的借款人，即使在其还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极想办法还款；对于品质及道德很差的人，他会想方设法拒还贷款。

（五）借款人及家人的健康风险

1.借款人身体不健康或有严重疾病；

2.借款人家人有重大疾病。

如果借款人及家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等健康问题的，可考虑增加担保。

（六）借款人信用风险

1.借款人有不良信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款；

2.借款人拖欠供货商的货款；

3.借款人拖欠应纳税款、电费、水费等费用；

4.借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的借款人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有关注信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

（七）借款人转移资产风险

1.所有或大部分资产不在自己名下，而是转移在别人名下；

2.夫妻之间办理假离婚，将财产转移登记在其中一方，以另一方的名义来申请贷款。

对借款人蓄意转移资产的行为，其目的很可能就是逃避债务，所以面对这种情况时，最好不要给予贷款，或要求其办理足值的抵押、质押贷款。

（八）借款人还款能力突然下降或丧失了还款能力

1.借款人突然遭遇资产的重大损失，如遇洪水、泥石流、雷电、火灾、被盗被抢等；

2.借款人遭受严重疾病不能自理或死亡，丧失了还款能力。

为了防止借款人突然遭遇资产的重大损失风险，可要求借款人对其资产购买财产保险，并明确规定，在贷款期限内，保险的第一受益人时贷款机构。

二、个体户生产经营的风险分析与防范

（一）经营资质风险

1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明，如无安全生产许可证、环保证、消防证明等；

2.污染严重，消防安全不达标、安全生产隐患等其他情况。

前一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人的经营项目有可能随时被政府部门责令关门；后一种情况虽有可能有相关许可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭或停业整顿。所以，对上述情况的借款人最好不要给予贷款。

（二）借款人对其经营的项目管理不足风险

1.财务管理混乱；

2.生产、经营场地脏、乱、差；

3.安全、消防存在重大隐患；

4.生产现场管理不到位，存