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第二章

财产保险原则

一、最大诚信原则

1、含义

当事人订立保险合同及在合同有效期

内，应依法向对方提供影响其作出是否

缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；

同时绝对信守合同中的约定与承诺。

2、基本内容

1）告知。亦称如实告知。投保人告知的形式有客

观告知和主观告知两种；保险人应告知的形式包括

明确列示和明确说明两种。

2）保证。是指保险人要求投保人或被保险人在保

险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存

在或不存在作出的许诺。

3）弃权和禁止反言。弃权是指当事人放弃其可以

主张的某种权利；禁止反言是指一方既已放弃某项

权利，日后不得再主张这种权利。

3、违反最大诚信原则的法律后果

1）违反告知的法律后果。投保人或被保

险人违反告知的法律后果:保险人有权解除保

险合同或退还保险费或不承担赔付义务。保

险人违反告知义务的法律后果:有些条款不产

生效力、负刑事责任、给予处罚等。

2）违反保证的法律后果。投保人违反保

证，保险人均有权解除合同或不承担赔付责

任，且不退回保险费。但也有例外。

案例分析

自某年3月1日起，W公司已对飞机进行了连续投保。

前两年，由A财险公司独家承保。第三年4月11日，W

公司第三年投保，此次由A、B、C三家保险公司共同

承保，共保比例份额依次为50%、30%、20%。由三

家保险公司向W公司联合签发的飞机保险单的保险险

种涉及飞机机身一切险、法定责任险。其中飞机机身

为定值保险，保险金额为人民币3000万元；法定责任

险分项投保旅客座位险和地面第三者责任险，旅客责

任险按飞机五座旅客座位每名旅客责任限额50万元，

地面第三者责任险为每次事故赔偿限额500万元。同年

10月1日，某电视台因举办活动，在报经有关部门批准

后，向W公司租用直升机进行空中拍摄。在拍摄过程

中，飞机失事坠毁，除机尾外机身全部烧毁。机上5名

航拍人员3人死亡、2人重伤（机组人员中副驾驶死亡，

机长重伤），地面撞死两人。

事故发生当日，W公司向保险公司提交了《事故情况报告》，

要求保险公司启动理赔并预付保险金，同时提出要求保险公

司支付旅客责任险、第三者责任险在内的法定责任险保险金

750万元。但保险公司拒绝理赔。保险公司拒赔理由是：①

保单一览表载明的用途为“公务”，而非“空中拍摄”（按

照《通用航空经营许可管理规定》，“空中拍摄”与“公务

飞行”是两种不同的经营项目），保险责任只保“公务飞

行”。②W公司在本次投保前曾多次将飞机用于空中拍摄，

但填写投保单时却故意隐瞒这一事实，仍将用途设定为公务

飞行，从保险公司获取最低的保险费率，属于故意不履行如

实告知义务。③W公司将飞机用于空中拍摄，改变了适航证

核定的“公务飞行”的使用范围，使飞机处于不适航状态。

④W公司未提供任何证据证明地面第三人提出索赔请求。

问：

（1）保险公司的拒赔理由充分吗？为什么？

（2）该案应该如何结案才合法合理？

保险公司方:

保单一览表载明的用途为“公务”，飞机适航证的使用范围

是“公务飞行”，但“10.1”事故飞行执行的是“空中拍摄”，

按照《通用航空经营许可管理规定》，“空中拍摄”与“公

务飞行”是两种不同的经营项目，因此W公司飞机的用途不

符合保单一览表的规定，所发生的坠机事故不在保单保障范

围。

W公司在本次投保前曾多次将飞机用于空中拍摄，但填写投

保单时却故意隐瞒这一事实，仍将用途设定为公务飞行，从

保险公司获取最低的保险费率，属于故意不履行如实告知义

务。

将飞机用于空中拍摄，改变了适航证核定的“公务飞行”的

使用范围，使飞机处于不适航状态。

W公司未提供任何证据证明地面第三人提出索赔请求，这方

面的损失不存在，W公司要求保险公司支付750万元的责任

险保险金于法无据。

法院判决

由于双方是三