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千亿农险市场迎来强监管时代：科技赋能与政策重构的双

重驱动

一、我国农业保险发展现状与挑战

1．十七年跨越式发展成就

自2007年中央财政实行保费补贴试点以来，我国农业保险实现了十七年的跨

越式发展，取得了令人瞩目的成就。

保费规模呈现出持续快速增长的态势。2024年前三季度，农业保险保费收入

已达1307亿元，与早期相比实现了质的飞跃。在2006年，农业保险年保费收入

仅为8.57亿元，而到2013年保费收入就突破300亿元。如今保费规模的大幅提

升，反映出农业保险市场的蓬勃发展。

财政补贴机制在其中发挥了核心驱动作用。中央财政的保费补贴政策，极大地

激发了农民和保险机构的积极性，推动了农业保险市场的不断扩容。通过补贴，降

低了农民的投保成本，提高了他们参与保险的意愿；同时也增强了保险机构开展农

业保险业务的信心。

风险保障能力显著增强。2023年，农业保险提供的风险保障高达4.98万亿

元，为农业生产撑起了坚实的“保护伞”。这使得农业生产者在遭受自然灾害或意

外事故时，能够获得及时的经济补偿，减少损失，保障了农业生产的稳定进行。

在全球市场中，我国农业保险业务规模已仅次于美国，居全球第二，成为全球

最重要的农业保险市场之一。我国独特的业务模式，以政策性农业保险为主体，结

合商业保险的优势，为农业发展提供了全方位、多层次的保障，展现出强大的竞争

力和发展潜力。

2．现存突出问题与典型案例

尽管我国农业保险取得了显著成就，但仍存在一些突出问题亟待解决。

地域发展失衡是较为明显的短板。不同地区的农业保险发展水平差异较大，部

分省份如安徽、江苏、河南等农业保险覆盖率已超过90%，而海南、甘肃、广西

和云南等省份覆盖率不足50%。特别是三大粮食作物完全成本保险和种植收入保

险这一高保障保险，在一些产粮大省大县覆盖率只有30%左右。这种地域差异不

利于农业保险整体功能的发挥，也影响了农业生产的均衡发展。

虚假投保骗保现象时有发生，严重损害了农业保险市场的健康发展。以山东千

万骗保案为例，不法分子通过虚构投保标的、虚假理赔等手段套取财政补贴。他们

利用监管漏洞，与部分基层人员勾结，将未实际种植的农作物进行投保，在灾害发

生后伪造损失证据骗取保险赔款。这种行为不仅浪费了财政资金，也破坏了农业保

险的公信力。

数据基础薄弱也是制约农业保险发展的重要因素。目前，农业保险相关的数据

收集、整理和分析工作还不够完善，缺乏准确、全面的数据支持，导致保险费率厘

定不够科学合理，影响了保险产品的定价和风险评估。

大灾应对机制不健全对行业可持续发展造成了制约。2023年，曾有保险公司

因虚假理赔受到处罚。在面对重大自然灾害时，部分保险公司由于缺乏有效的大灾

风险分散机制，理赔能力不足，甚至出现虚假理赔的情况，无法及时、足额地为受

灾农户提供赔偿，影响了农民的生产恢复和生活稳定。这些问题都需要引起高度重

视，通过加强监管、完善制度等措施加以解决。

二、科技赋能农险全流程革新

1．精准承保理赔技术突破

在农业保险领域，“天空地一体化”遥感监测体系正成为精准承保理赔的关键

技术，为农险业务带来了革命性的变化。

3S技术（地理信息系统GIS、全球定位系统GPS、遥感技术RS）在验标定损

中发挥着重要作用。通过GIS可以对农田的地理位置、地形地貌等信息进行精确

分析，为保险标的的定位和风险评估提供基础数据。GPS则能实现对保险标的的

实时定位和跟踪，确保信息的准确性。RS技术可以获取大面积的农田影像数据，

及时发现农作物的生长状况和受灾情况。

无人机航测也是“天空地一体化”体系的重要组成部分。无人机能够快速、灵

活地获取农田的高清影像，对农作物的种植面积、生长情况进行精准测量。在灾害

发生后，无人机可以迅速到达受灾区域，拍摄受灾情况，为定损提供直观的影像资

料。例如，在一些地区的洪涝灾害中，无人机能够快速确定受灾范围和程度，大大

提高了定损的效率。

AI图像识别技术则进一步提升了验标定损的准确性。通过对大量的农田影像

数据进行学习和分析，AI可以自动识别农作物的种类、生长阶段、受灾程度等信

息，减少了人工判断的误差。例如，在识别农作物病虫害时，AI图像识别技术能

够快速准确地判断病虫害的类型和严重程度，为理赔提供科学依据。

珈和科技等企业在这方面提供了成功的服务案例。以鄂尔多斯涝灾为例，珈和

科技利用