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2025年城市商业银行行业分析

联合资信金融评级一部

研究报告1

作为服务地方经济的中坚力量，城市商业银行积极参与地方经济建设，业务发展

与当地经济结构和产业特色高度相关；近年来得益于改革化险的持续推进，城市商业

银行整体抗风险能力和竞争力有所提升，信用风险有所缓释。

作为服务地方金融的主体，城市商业银行的业务发展与当地经济结构和产业特色

高度相关，其发展定位与大型商业银行形成良好补充。近年来，为有效化解金融风险、

提升城市商业银行的抗风险能力和综合竞争力，山西省、四川省和辽宁省积极推进城

市商业银行的整合重组工作，通过新设合并或吸收合并，将区域内部分城市商业银行

整合为省级法人机构。在此过程中，地方政府积极引入地方国有企业或财政资金，在

化解风险的同时，在资源整合与外部支持方面亦带来了显著优势。经过多年的发展与

整合，城市商业银行已经成为了我国银行业体系中重要的组成部分，截至2024年末，

我国共有城市商业银行124家，总资产60.15万亿元，较上年末增长9.0%，占商业银

行总资产的15.81%；总负债55.69万亿元，较上年末增长8.9%，占商业银行总负债

的15.87%。

表1城市商业银行主要财务数据

项目2020年2021年2022年2023年2024年

资产总额（亿元）410699.20450690.44498853.16552042.14601509.81

负债总额（亿元）381539.92415734.24461687.38511303.05556902.53

不良贷款额（亿元）3659.974403.174775.815017.055434.43

不良贷款率（%）1.811.901.851.751.76

拨备覆盖率（%）189.77188.71191.62194.94188.08

净息差（%）2.001.911.671.571.38

净利润（亿元）2145.632394.282553.142930.792545.87

资产利润率（%）0.550.560.540.560.44

流动性比例（%）67.6073.4976.8181.5899.82

资本充足率（%）12.9913.0812.6112.6312.97

数据来源：国家金融监督管理总局、wind，联合资信整理

城市商业银行不良贷款率保持稳定，拨备水平有所下降但仍相对充足，地方政府

债务风险化解、房地产支持政策等措施的逐步落实有助于稳定城市商业银行信贷资

产质量，但实质信用风险管控压力仍存。2024年以来，城市商业银行贷款规模保持

增长，但增速有所放缓。信贷资产质量方面，城市商业银行不良贷款余额保持增长态

势，为应对信贷资产质量下行，城市商业银行前置风险防控措施，并持续加强不良资

产的清收处置，同时各级政府通过动用地方资源帮助银行实现风险资产出表。得益于

以上措施，城市商业银行不良贷款率较上年末基本保持稳定，但仍高于商业银行平均

水平。从行业集中情况来看，城市商业银行信贷投放与地方经济结构及政策导向高度

相关，投向当地特色制造业和政信类业务的占比相对较高。2024年，得益于债务置

研究报告