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2021年银行业专业人员职业资格考试备考资料

银行业法律法规与综合能力

知识点1：金融市场的功能

金融市场具有货币资金融通功能（最主要、最基本功能）、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、交易及定价功能、反映经济运行的功能。例如，企业通过发行股票在金融市场筹集资金，实现了资金从盈余部门向短缺部门的融通；投资者通过投资不同的金融产品分散风险。

知识点2：货币政策工具

一般性货币政策工具包括法定存款准备金、再贴现、公开市场业务。法定存款准备金是指商业银行按照法律规定，将其吸收的存款的一部分缴存到中央银行的存款。提高法定存款准备金率，商业银行可贷资金减少，货币供应量下降。再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的行为。公开市场业务是中央银行在金融市场上买卖有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。

知识点3：银行资本的作用

银行资本具有为银行提供融资、吸收和消化损失、限制业务过度扩张和承担风险、维持市场信心、为风险管理提供最根本的驱动力等作用。例如，当银行出现损失时，资本可以吸收这些损失，避免银行破产。

知识点4：贷款业务分类

按贷款期限可分为短期贷款（1年以内，含1年）、中期贷款（1-5年，含5年）和长期贷款（5年以上）；按有无担保可分为信用贷款和担保贷款，担保贷款又包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

知识点5：金融犯罪的构成

金融犯罪的构成包括犯罪主体（可以是自然人，也可以是单位）、犯罪主观方面（一般是故意，有的还要求具有非法占有目的）、犯罪客体（金融管理秩序）和犯罪客观方面（违反金融管理法规，进行危害国家金融管理秩序的行为）。

风险管理

知识点1：风险的分类

按风险事故可分为经济风险、政治风险、社会风险、自然风险和技术风险；按损失结果可分为纯粹风险和投机风险；按是否能够量化可分为可量化风险和不可量化风险；按风险发生的范围可分为系统性风险和非系统性风险。在银行业务中，常见的风险有信用风险、市场风险、操作风险等。

知识点2：信用风险评估方法

传统的信用风险评估方法有专家判断法、信用评分模型等。专家判断法是依赖信贷专家的专业知识、技能和丰富经验，对借款人的信用风险进行分析和判断。信用评分模型是利用数理统计模型来估计借款人的违约概率。现代信用风险评估方法有信用计量模型、CreditRisk+模型、CreditPortfolioView模型等。

知识点3：市场风险的计量方法

市场风险的计量方法主要有缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、风险价值（VaR）、敏感性分析、压力测试等。缺口分析是衡量利率变动对银行当期收益的影响；久期分析是衡量利率变动对银行经济价值的影响；风险价值（VaR）是指在一定的持有期和给定的置信水平下，利率、汇率等市场风险要素发生变化时可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成的潜在最大损失。

知识点4：操作风险的管理策略

操作风险的管理策略包括风险规避、风险降低、风险分担和风险承受。风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险；风险降低是指通过采取内部控制措施，降低操作风险发生的可能性和影响程度；风险分担是指通过购买保险、业务外包等方式将操作风险转移给第三方；风险承受是指商业银行对一些无法通过其他策略进行有效管理的操作风险，采取自行承担的策略。

知识点5：流动性风险的监测指标

流动性风险的监测指标包括流动性比例、核心负债比例、流动性缺口率、净稳定资金比例等。流动性比例=流动性资产余额/流动性负债余额×100%，该指标不应低于25%。核心负债比例=核心负债/负债总额×100%，该指标不应低于60%。

个人理财

知识点1：生命周期理论

生命周期理论将个人的生命周期分为探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、高原期（55-60岁）和退休期（60岁以后）。不同的生命周期阶段，个人的理财目标和理财策略不同。例如，在探索期，主要是学习理财知识，培养理财习惯；在建立期，可适当进行风险投资，积累财富。

知识点2：理财价值观

理财价值观可分为后享受型（储蓄率高，注重退休后的生活品质）、先享受型（消费意愿高，储蓄率低）、购房型（把购房作为首要目标）和以子女为中心型（一切为了子女的成长和教育）。理财师应根据客户的理财价值观，为其制定合适的理财规划。

知识点3：金融市场产品

金融市场产品包括货币市场工具（如短期国债、商业票据、银行承兑汇票等）、资本市场工具（如股票、债券等）、外汇市场工具、衍生金融市场工具（如期货、期权、互换等）。不同的金融市场产品具有不同的风险和收益特征，投资者应根据自