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数字技术助力普惠金融发展案例分析—以蚂蚁集团为例

目录

TOC\o1-3\h\z\u引论 -1-

一、普惠金融概述 -2-

（一）普惠金融基本概念 -2-

（二）我国普惠金融的发展历程 -3-

二、数字技术与普惠金融融合的发展研究 -4-

（一）数字技术助力普惠金融发展 -4-

（二）普惠金融发展新方向——数字普惠金融 -5-

三、数字技术助力普惠金融发展案例分析——以蚂蚁集团为例 -7-

（一）蚂蚁集团概述 -7-

（二）蚂蚁集团运用数字技术发展普惠金融的实践分析 -9-

（三）蚂蚁集团数字普惠金融实践的成效分析 -13-

（四）蚂蚁集团数字普惠金融实践的风险分析 -14-

四、数字技术助力普惠金融发展的问题和建议 -15-

（一）数字技术助力普惠金融发展存在的问题 -15-

（二）对数字技术助力普惠金融发展的相关建议 -16-

结论 -17-

参考文献 -18-

3-

引论

自普惠金融概念提出以来，普惠金融在我国发展迅速，金融弱势群体能够得到与以往相比更好的金融服务，但是普惠金融成本高、覆盖率低、信息不透明等问题一直难以解决。伴随着数字技术的不断创新与高速发展，普惠金融迎来了数字化转型新时代，通过利用金融科技可以降低金融交易的成本，扩大金融业务的覆盖面，逐渐缩小地域发展水平间的差距。在数字技术的支持下，普惠金融可以实现更好的资源配置，更加具有普惠性。但是，普惠金融的数字化转型在给企业带来了创新动力的同时，也必然会遇到一些问题和挑战。普惠金融在与数字技术相结合形成新模式之后，其经营模式更为复杂，其管理难度也更大，因此需要政府相关部门、信贷机构以及金融服务对象的共同努力。

普惠金融的概念是2005年联合国在宣传小额信贷年时广泛运用的词汇。Anonymous（2009）研究了金融政策等外部因素对普惠金融的影响。Murenje（2020）认为银行应该利用互联网优势，借助金融科技优化传统金融产品的研发和投放渠道，为不同的客户提供有针对性的个性化金融服务。KhanShajib(2020)认为数字金融服务是世界发展普惠金融的重要工具，通过探讨数字工具改进普惠金融的许多实例，论证了数字技术对于金融机构转型的实际影响与意义。Ndiack（2021）以银行服务使用率和小额信贷渗透率为指标来衡量西非国家普惠金融的水平，并研究了指标对于金融普惠性增长的影响，结果表明银行的普惠金融服务已经产生了积极且显著的影响，但小额信贷服务的普及率和效率还有待提高。Hason（2021）认为消费者的金融素养和普惠金融的发展有一定的影响，消费者通过提升金融素养能够有意识地防范和化解金融风险，更加了解和信任使用普惠金融服务，从而推动普惠金融持续发展。

国内也有许多学者对普惠金融的发展研究十分关注。最初，学者主要关注普惠金融的概念的界定，并从普惠金融发展落地的实践效果角度来探究普惠金融的意义。焦瑾璞（2010）指出，普惠金融的概念正是为了解决金融排斥的问题诞生的，他认为普惠金融是一种金融公平的体现，能够为弱势群体提供更加广泛的金融服务。而在认识到普惠金融发展在地域和效率等方面的局限性之后，学者们关于普惠金融的发展方向进行了研究。李森（2015）认为可以将互联网技术与传统金融相结合，利用新型互联网科技来发展普惠金融。姚金楼（2016）认为数字技术可以助力普惠金融降低金融服务成本，推动普惠金融落地，弥补传统普惠金融在三农领域覆盖率与灵活性等方面的短板。于是，数字技术助力普惠金融发展的优势逐渐被挖掘和证实，学者在关注数字普惠金融带来的正面影响的同时，也开始关注在发展数字普惠金融方面存在的不足，并针对问题提出改进的措施。吴真（2021)认为数字技术助力普惠金融发展已经成为今后普惠金融发展的大趋势，并提出虽然我国数字普惠金融发展迅速，但还存在着监管不健全、数据安全、金融消费者的素质教育等问题需要解决吴真.我国数字普惠金融的可持续性发展研究[J].商业经济,2021(09):170-171+191.DOI:10.19905/j.cnki.syjj1982.2021.09.059.。郭正江（2021）基于信息不对称的理论视角，认为通过运用大数据技术可以有效破解普惠金融的三元悖论，即在服务金融弱势群体时存在于普惠金融的普遍、优惠和风险之间的矛盾，提出运用数字理念和金融科技构建普惠金融发展的新路径选择郭正江,何九仲,黄杰,翟海涛.大数据技术破解普惠金融“不可能三角”的理论逻辑、实践基础与路径选择——基于信息不对称理论视角[J].浙江金融,2021(10):18-25.。张希颖（2