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08经济：AI让资源调配更有效

万维钢·AI前沿

你好，这里是《万维钢·AI前沿》课。

这一讲，咱们来说说AI怎样能让社会更聪明。

在2022年11月15日出版的英文新书《权力与预测：人工智能的颠覆

性经济学》中，完全没讲像ChatGPT这样的「生成性」AI，可能这本

书的作者，三个加拿大经济学家没预料到生成性AI会这么火爆，这本

书对AI全部期待就是做预测。

我们容易理解这三位经济学家为什么从这个角度切入，因为预测对经济

效率的提升是宏观的，是决定性的：预测能促进资源更有效的调配。

简单说，AI的预测能让社会更聪明。

前面我们讲了，普及AI有「点解决方案」「应用解决方案」和「系统

解决方案」三个层次。这一讲简单说说如何在一个组织或者一个城市中

实施系统解决方案。

《权力与预测》书中举了两个例子，保险和医疗。

✵

我听说最近因为AI替代而导致裁员最多的就是保险公司。这挺合理，

毕竟保险业务最重要的事儿就是做预测，而在这种数据密集的领域AI

很擅长预测。

我们以房屋保险为例，所有的业务可以分成三个主要的决策——

1.营销：分析潜在的客户人群，看看他们的价值有多大，能转换成客

户的概率有多高，决定下多大功夫去争取；

2.承保：根据房屋的价值和出事故的风险，计算一个合理的保险费，

要既能让公司盈利，又在市场上有价格竞争力。

3.理赔：一旦房子出事，客户索赔，你要评估那个索赔是否合理合法，

加快理赔进度。

所有这些决策中的预测部分都可以交给AI。比如现在有些保险公司已经

把理赔给自动化了。你家遭遇了一场冰雹，屋顶被砸坏了，保险公司并

不需要派人去现场查看——你自己拍张照片发过来，AI看一眼就能给

你估价，该赔多少钱直接办理，省时省力。

但这只是点解决方案。系统解决方案，是保险公司不但要跟你算钱，而

且应该干预你对房屋的保养。

现在的保险公司看到房屋风险比较大，就提高你的保费。AI化的保险公

司看到风险大，则会以保费为杠杆，要求你采取行动降低风险。

比如说，美国49%的房屋火灾都是在家做饭导致的——不是一般做饭，

主要是油炸这种做饭方式。有些家庭从来不做油炸食品，有些家庭经常

搞油炸，那么让这两类家庭为火灾保险交同样的钱，就不太合理。以前

保险公司不得不对他们收一样的保费，是因为不知道谁家爱用油炸。

现在保险公司可以这么干。问你可否在厨房安装一个装置，每次用油炸

就自动记录下来。客户第一反应肯定是不同意，说这涉及到我的隐私。

但如果AI预测足够精确，保险公司就可以跟客户谈，说如果允许我装

这个装置，你的保费可以降低25%。你说客户会不会接受？

再比如，保险公司根据AI预测，觉得你家房子的水电管线有点老化了，

容易出问题。它可以主动找你，说我能不能给提供点补贴，你把你家的

管线修缮一下？

目前，保险公司还不愿意这么做，因为这首先意味着实际保费降低了—

—保险公司更喜欢加价而不是减价。但如果AI足够精确，保险公司就

可以看到灾害切实减少了，理赔费用一定会降低，那么它的利润是增加

的。那这么做就有双重的好处，不但保险，而且减灾。

而这一切都只有在你能把账算得非常清楚的情况下才能实现。.

✵

医院里的急诊室有个特别常见的状况是病人胸口痛。对这种情况医生必

须判断是不是心脏病，是心脏病就得赶紧处置。但问题是，急诊医生并

没有很好的诊断方法。

通常的做法是搞个正式的检查，而心脏病检查对患者是有害的。准确的

测试需要用心导管之类，会直接给身体造成一个创伤；又或者哪怕只是

做个最简单的X光或者CT，也有辐射。

于是有两个经济学家，发明了一套AI诊断系统，能根据患者外表的几

个症状指标预测是不是心脏病、是否需要进一步正式检查。研究表明这

套AI系统比急诊医生的诊断更准确。

跟AI对比发现，很多不应该做有创检查的患者被急诊医生要求去做了

有创检查。这似乎可以理解，毕竟让患者做检查医院可以多收钱。但是

系统也发现，有很多应该去做检查的病人，急诊医生没有让他们去做检

查，而是打发他们回家了——有的患者为此错过了治疗时间，甚至导致

了死亡。

要这么说的话，如果改为用AI诊断，不但对患者大有好处，对医院也

有好处。你的工作流程不需要改变，你的诊断时间还减少了，你也没少

收钱，对吧？

可是事实证明，医院大多都不愿意采用AI。

医院，是一种非常保守的机构。可能正因为有太多新技术等着医院去采

纳，它很不愿意采纳新技术。每采纳一个新技术都要重新培训医生、重

新审议流程。而且新技术还有风险，有时候测试时挺好的，一旦用上了，

却