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互联网金融对商业银行盈利性影响的理论分析综述

目录

TOC\o1-2\h\u2052互联网金融对商业银行盈利性影响的理论分析综述 1

13101.1互联网金融对商业银行盈利性影响的理论 1

265431.1.1金融抑制理论 1

242111.1.2长尾理论 2

229251.1.3金融中介理论 3

223601.2杜邦财务分析体系 4

104291.3互联网金融的特点与发展模式 5

203371.3.1互联网金融的特点 5

228171.3.2互联网金融的发展模式 6

59761.4互联网金融对商业银行盈利性影响的理论评析 7

1.1互联网金融对商业银行盈利性影响的理论

1.1.1金融抑制理论

金融抑制理论最初是由研究经济领域的美国教授罗那德·麦金农和埃德华·肖提出的，该理论认为过度的宏观调控会给给经济发展带来负面影响，抑制资本流动效率进而减缓经济的增长。该理论主要主张通过最大化的提供资金支持并结合金融自由化的政策来根除金融抑制产生的负面影响。。

互联网金融是金融改革和开放化金融政策的产物，传统的城市商业银行在宏观政策的影响下，对于风险容忍度较低，因此在资产业务方面，业务审批中一般最后接受的都是风险较低的项目，业务收益也相对较低，而以“小微”企业为主的中高风险项目一般不会受理。对于银行来说，将损失掉一部分客户及业务收益。在负债业务方面，受到银行资产业务盈利性低的影响，银行吸收的存款所支付的实际收益率逐渐降低，不能满足客户日益上升的保值和增值需要，这进一步导致客户转而投向收益更高的储蓄类产品，降低银行业务的市场占有率。

互联网金融依托先进的信息技术和网络技术，对金融服务模式加以创新，推动了金融多元化发展。其通过收集信息与数据，实现用户需求的精准匹配，还通过网络以及计算机技术，提高业务审批放款效率，缓解了中小企业融资渠道少，融资难等问题，但也对城商行的贷款业务带来损失和挑战；另一方面，互联网金融通过推出快速、便捷、利率高的储蓄类理财产品吸引零售客户，分流了银行的存款业务，进而冲击了城市商业银行的盈利能力。综上所述，互联网金融的出现，改变了传统银行的垄断地位，侵蚀银行的市场份额，尤其对于城市商业银行而言，其与互联网金融的目标客户重合度较高，互联网金融的发展极大的影响了城市商业银行的盈利性。

1.1.2长尾理论

长尾理论是国外学者ChrisAnderson[56]于2004年发表的文章中提出的，只要产品的存储和流通渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。长尾理论以积少成多、积小成大的原理为立论的基础，注重“客户力量”和“小利涧大市场”，认为原本销量较小的利基产品只要能够满足消费者基数庞大、信息成本低以及储存成本低这三个条件，就能够获得与主流产品相等的市场份额，因此长尾理论的效应在利基产品的大量需求之中有明显的体现。而传统商业银行所遵循的是与这一理论相背的帕累托法则，即80%的产出来自于20%的投入，也就是我们常说的二八定律。因为银行出于运营效率及运营成本的考虑，更加重视20%的优质客户，以求效益最大化。

但是随着经济的发展，国民生活水平的提高，高级金融服务的需求，已不仅仅是20%优质客户的需求。金融市场中，客户需求各异，客户的分布广泛，小微客户群体不断增大。一方面，原来的80%客户的综合贡献度将逐步提高，有可能成为优质客户。另一方面，在金融市场竞争加剧的情况下，为在饱和市场中拓展新的客户群体，提升产品的差异性，需要关注长尾客户，这使长尾理论超越传统二八定律，影响力不断增强。

从长尾理论的角度来看，互联网金融主要从以下两个方面影响城市商业银行的盈利性。第一，互联网金融拓宽了金融服务边界，使得其服务的覆盖面以及盈利来源更加广泛。银行的传统服务模式是柜面模式，由于考虑运营成本和效率问题，银行往往开设的网点有限，同时集中在人流量大，经济活动频繁的发达地区，虽然银行设有离行式设备，但服务范围仍然受限。互联网金融运用互联网技术，使金融服务突破了传统意义上时间与空间的界限，扩大了金融服务边界，完善了金融服务市场。第二，它也以低成本的运营模式服务了经济欠发达或偏远地区的客户资源。

互联网金融更加重视小微客户群体的金融服务需求，差异化的服务使得其从中小企业获得的盈利更加可观。小微企业由于自身规模小、盈利能力较差，当有融资需求时，往往不容易通过审核，或审核后放款过慢，需求难以及时满足，影响其发展。互联网金融依靠强大的数据分析功能，通过收集信息和建立模型，根据企业的不同情况，建立相对应的风险评级。通过互联网平台高效率、低成本的优势满足了企业的融资需求，同时也对银行在中小企业领域的信贷市场形成冲击。而对于个人客户而言，