小额贷款公司的理论基础.pptVIP

小额贷款公司讲座第一讲非正式金融及其组织5规划深化金融体制改革的方向——服务性金融FINANCIALDEPARTMENT方向：1）应继续深化金融体制改革，健全金融体系；2）促进储蓄向投资转化和资源高效配置；3）增强金融服务经济的功能。4）应发展中小银行；改善中小企业金融服务；5）应加强金融监管，防止出现系统性金融风险。FINANCIALDEPARTMENT如何定性：股份合作制的幻觉：1995年的中小企业制度创新？向全民金融的过渡工具？社区银行？农村金融正规化趋势？农村金融民营化？新农村中的金融形式？解决“三农”问题的权宜之计？山西平遥：民营小额贷款公司如何定位：需要遏制“地下钱庄”？农村体系和金融制度金融严重缺位？日升隆、晋源泰：“只贷不存”；不准高利贷（贷款利率大于国有银行的基准利率的4倍，即20%；资本金：1500万元；资本充足率大于或等于8%。如何组织我们迫切需要什么性质的新农村金融体系？STEP03STEP04STEP01STEP02第一节信用社与信贷协会（半正式）——准金融组织（注册）与非正式金融相比，准金融组织是正式金融机构。信贷协会：对会员提高贷款的互助储蓄系统；首先，以村庄、地区、教会为单位组织起来。其次，特点是，1人数25人；2对会员存款支付利息；3对会员贷款收取高额利息；主要是消费贷款，如婚礼、丧葬、购车、买房等；4贷款期限：中短期（最长2年）（中国温州民间抬会可达5年）5管理人员由会员自愿选举；6管理薄弱是贷款协会的最大问题，从而难以扩大规模和取得发展机会。7轮转基金式（摇会）；经营方式：特点：类似储蓄俱乐部，比如典当行、摇会等，在农村较为普遍；长期永久性基金式；（亦有轮转一次即解散的）固定基金式（类似银行）；第二节非正式的储蓄与贷款协会收取贷款利率；支付储蓄利率；利率高于正式金融。STEP4STEP3STEP2STEP1信贷目的：有的可以为任何目的；有的限定用途；也有的是为乡村“公共物品”比如为了建设乡村磨坊而募集资金。组织管理：成员民主管理，运营成本低。与银行的关系：有些国家的银行可以开展非正式金融业务，银行可以充当非正式金融机构的出纳。与政府关系：许多国家的政府亦经营非正式金融业务。第三节农业信贷和非正式农村信贷市场1正式城市金融机构与农村联系很少，从而产生了“二元金融机构”2在农村，非正式金融机构要比城市非正式金融机构重要的多。3在农村，半正式金融机构。如，信用社和信贷协会要比银行、住宅互助协会等更有效率。4农业信贷机构一般不能接受存款，从而不能动员资金。5私人金融机构不能充分履行农村信贷功能。01商业银行认为，农村业务量太少；农村信贷属于高风险贷款；因此，农村金融只能由“半正式”或“非正式”的信用合作体系承担。或以传统的货币贷方者（钱庄，当铺）为主。02决定农村金融市场利率的因素（为什么农村的利率高于城市？）03农村金融市场的利率要包括以下价值部分：04垄断利润（高利贷）；利息的无风险折现率（无风险收益部分）；交易成本部分；风险报酬部分；市场不完善所导致的部分：资金缺口大（供不应求）；经营成本高；坏账率高；贷款季节性强（这是正式和非正式金融市场之间利率差别的主要原因）