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新形势下我国保险市场营销的现状、问题及对策研究

摘要：诸多保险专家和学者对我国保险营销的研究关注的大多是国内外坏境和国内地区差异。

随着时间推移，过去的保险营销研究已不能完全适应当前保险营销发展的需求。本论文借鉴已有的

理论研究成果,立足于新形势下我国保险营销的现状，在充分分析国内保险业环境的基础上，以保险

营销的特点为依据，探究我国保险企业营销策略新思路，总结出新形势下我国保险营销发展策略，

同时为完善保险营销的研究指出进一步的研究方向。

关键词：新形势客户需求保险营销策略

引言：根据《金融业发展和改革“十二五”规划》关于保险业提出的明确要求：“优化布局，构

建现代金融组织体系。鼓励保险业机构创新发展：着力优化保险业组织体系，形成市场主体多元、

竞争有序、充满活力的市场格局。”2013年2月28日，保监会在官网披露，正式同意阿里巴巴、腾

讯、中国平安保险（集团）等9家公司共同发起筹建“众安在线财产保险股份有限公司”，它突破

国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。众安在线获批筹建，是

作为中国保监会鼓励保险业改革的一项举措,这是我国保险业在保险营销创新上迈出的重要一步，为

我国保险业发展注入新的活力。就保险产业而言，企业核心竞争力的源泉是企业的产品创新力和市

场营销能力。本论文将结合当前我国保险业面对的新形势，对中国保险营销现状进行研究，尝试探

索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法。

目前，对“市场营销”的理解存在着多种不同的看法，其中，最具代表性且被大多数人所接受

的是美国西北大学著名市场营销学家菲利浦·考特勒的观点，他指出：“市场营销是与市场有关的

人类活动，市场营销意味着和市场打交道，为了满足人类需要和欲望，去实现潜在交换。”这个定

义把市场营销定义为企业的活动，它的基本作用就是“识别目前尚未满足的需要与欲望，估量与确

定需要量的大小，选取本企业能最好地为其服务的目标市场，并且决定适当的产品、服务和计划，

以便服务于市场。由此，保险营销就是与保险市场有关的人类活动，即保险人为了充分满足保险市

场上存在的风险保障需求和欲望，而展开的总体性的活动。下面我将结合当前我国保险业面对的新

形势，对中国保险营销的现状进行分析，尝试探索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法

一、我国保险营销的现状

（一）、保险市场发展前景广阔，但还处于较高的垄断地位。

2013年4月，安联集团首席经济学家迈克尔·海瑟在访华新闻发布会上表示，对未来中国保险

市场发展前景十分乐观，认为中国保险市场的发展速度将超过经济发展速度，并且在未来十年内有

望赶超日本，成为亚洲最大的保险市场以及全球第二大保险市场。目前中国的保险渗透率很低，伴

随着人们收入水平的提高以及中产阶级的不断壮大，人们的保障意识会不断增强，中国市场对保险

的需求也在不断加大，特别是对医疗、养老等方面的保障需求。有统计数据预计，到2015年，中国

中产阶级家庭数量在城市总人口的占比将从目前的25%提高到40%；而且随着中国生育率的进一步下

降，人们的预期寿命也将上升至75岁，中国的养老体系将面临调整。安联集团认为，在这样的背景

下，中国的商业健康险及养老险等都将迎来前所未有的发展机遇，保险市场整体将保持快速增长，

在十年内有望赶超日本，成为亚洲最大的保险市场。安联集团还预计，未来十年内中国保险市场每

年的增长率将达到12.1%，到2023年，中国市场的保费收入将占亚洲市场的37.6%，占全球市场的

13.1%，安联集团也将借机加快布局中国市场。保险市场发展前景广阔

但我国保险市场还处于较高的垄断地位的垄断，有其历史根源。1988年以前,中国大陆只有中

国人民保险公司独家经营,保险市场处于完全垄断状态。即使到目前为止,全国性的保险公司也不过

6家左右。如果我国算上区域性保险公司和真正开始营业的外资保险公司,也不过130家上下。而美

国有约5000家保险公司,在香港经营业务的保险公司也有220余家。

由于我国金融机构信用体系建设不完善，国内保险市场被4家左右的保险公司垄断，其市场占

有率达65%左右，虽然短期回避了社会制度缺陷带来的风险，但就长期发展极其不利。我国保险监

督当局应加快社会信用体系建设，并把“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。在风险可控的前

提下，鼓励和引导民间资本参与银行、证券、保险等金融机构的改制和增资扩股”落到实处，争取

早日实现规范保险市场和提高国内保险市场竞争力的目标。

（二）、保险产品开发较多,但仍难适应保险市场需求。