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商业银行与消费金融

在我国中央集中管理金融的模式下，消费金融的演进路径与一般的国家（如日韩）不尽相

同。其最大的一个特点，即消费金融服务的开展，并不直接由实体经济活动的需求而产生，

而需要经由监管者批准，并由授权的金融机构来提供。而且，其发展过程及方向也更多地取

决于金融机构自身管理考量或监管者的要求，与实体经济并不完全一致。这直接形成了我国

消费金硼发展的几个比较明显的特征：其一，消费金融服务主要都由特许经营的金融机构提

供，普通的商业机构难以介入其中；其二，在经济高速发展时期，金融机构（主要是银行）

所面对的市场机会较多，对成本偏高收益相对较低的消费金融业务的重视程度明显不够，

导致消费金融发展严重滞后；其三，在金融特许管理的架构下，为弥补商业银行投入不够的

问题，监管者最直接的思路便是增设新型专业性消费金融机构，如汽车金融公司和消费金融

公司等。但这种思路仍然没有解决消费金融供给与需求相脱节的问题。相关讨论，我们在后

文中再做展开。在本章中，我们将简要介绍中国消费金融最主要的提供者，商业银行的业务

发展概况。在第六章中，我们再继续介绍非银行金融机构在消费金融领域的发展情况。

第一节商业银行消费金融业务发展概况

按照本书开始所做的界定，消费金融服务大致可以分为消费信贷服务和支付服务两大类型。

在我国，目前这两种消费金融活动基本都由商业银行所主导。

一商业银行的消费信贷业务

我国商业银行消费信贷的发展可追溯到20世纪80年代中期，当时一些商业银行率先在部分

大中城市开办了个人住房贷款业务。但由于受经济发展水平市场体制以及消费观念等多种

因素的制约，消费金融发展缓慢。直到1996年，中国人民银行才正式允许国有商业银行办

理个人住房贷款，同时允许商业银行开办小额存单质押贷款。到1997年底，全国消费信贷

规模仅达到172亿元。1998年以后，针对国内市场需求疲软和通紧缩的苗头，中央银行

陆续出台了一系列促进消费信贷的政策来扩大消费需求。如发布了《个人住房贷款管理办

法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支持住宅建设

和消费的通知》；推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四大国有商业银行试点开

办；1999年3月，发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，提出把消费信贷的最高

限额提高到消费品价值的80%；1999年9月，乂将个人住房贷款的最长期限延长到30年，

并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，大大推动了消费信贷业务的

发展，各商业银行都加大了消费信贷的发展力度，推出了一系列新的消费贷款品种，并在改

进客户服务方面采取了一些措施。表5-1列出中国商业银行消费金融的主要业务品种及其最

初的发展情况。

消费信贷种类最初开展该项业务的机构开展时间

住房按揭贷款中国建设银行20世纪8（）年代初

汽车消费贷款中国建设银行1996年5月

表5-1中国商业银行消费金融开展情况

消费信贷种类最初开展该项业务的机构开展时间

耐用消费品贷款中国工商银行1993年

高等教育助学贷款中国工商银行1999年9月

北京市商业银行

旅游消费贷款1999