04.05.03 银行核心 - 法人透支业务 V2.0.docxVIP

银行核心-法人透支业务

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银行核心V2.0

法人透支业务

德勤管理咨询(上海)有限公司

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目录

TOC\o1-3\h\z\u1 概述 1

1.1 文档目的 1

1.2 内容简介 1

2 业务流程 2

2.1 法人透支业务审批流程 2

2.2 账户透支业务流程 3

3 业务规则 5

3.1 法人透支账户基本规则 5

3.2 期限及利率规则 5

3.3 透支额度规则 5

3.4 业务处理规则 6

3.4.1 透支额度审批及设置 6

3.4.2 法透账户的资金划付 6

3.4.3 日终处理 6

4 业务功能清单 8

5 业务功能需求 9

5.1 联机业务功能 9

5.1.1 账户透支额度设定 9

5.1.2 账户透支信息维护 13

5.1.3 账户透支明细查询 16

5.1.4 账户透支额度查询 17

5.2 批量业务功能 19

5.2.1 生成贷款借据 19

5.2.2 还款处理 19

6 登记簿、业务报表 21

6.1 登记簿清单 21

6.2 业务报表清单 21

7 附录 22

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概述

文档目的

本文档描述的银行的法人透支业务。法人透支业务是指银行同意客户在约定的账户、约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。透支业务实行额度管理，透支额度纳入对客户的一般授信额度并与之关联。

内容简介

本文档分为概述、业务概述、业务流程、业务功能清单、业务功能需求、登记簿与业务报表和附录共七大章节。

业务流程

法人透支业务审批流程

流程说明：

客户来行进行法人透支业务申请，并提交申请法人透支的账户信息及相关材料

信贷系统按客户提交的账户进行法人透支的额度审批

审批完成后，将账户信息、透支额度及额度到期日等信息传输给核心系统

核心系统接收信贷系统的审批结果信息。按账户及审批结果信息进行结算账户的法人透支业务的签约

账户透支业务流程

流程说明：

客户在柜面或网银使用法人透支签约账户发起资金划转业务

系统检查账户贷方余额是否足够，如贷方余额足够，则完成资金划转业务

如贷方余额不足，则试算账户在划转后的借方余额是否超过剩余透支额度，如果账户借方余额小于等于剩余透支额度，则完成资金划付

在日终处理时，如果账户为借方余额的，则根据账户借方余额生成相应贷款借据号及贷款账号，并对该活期账户做放款处理。放款后，该活期结算账户的余额为0

在日终处理时，如果账户为贷方余额，则将该活期账户的贷方可用余额用于归还透支贷款。归还透支贷款后，需相应恢复账户的剩余透支额度

业务规则

法人透支账户基本规则

某银行的法人账户透支业务基本参照贷款业务模式处理。透支账户可为单位客户的所有结算类账户。在透支资金本息及各项费用归还完毕、透支业务合同解除之前，客户不得申请撤销该账户，该账户下可有存款余额或透支余额。

账户为基本存款账户的，取款后未透支的前提下客户可以在符合现金管理有关规定下提取现金。

法人透支账户在做批量扣费时，不得使用透支余额；当法人透支账户同时也是贷款还款账户时，不得使用透支余额来批扣还款。

法人账户透支额度签约生效后，透支资金的使用有用途和单笔资金上的限制。用途限制为，透支账户不能透支办理现金、活期转定期业务、归还透支本息、归还其他透支账户本息、购买债券和银行承兑汇票到期收款等业务，不得直接将款项划入个人存款账户。单笔资金限制为，对于每笔的透支金额有透支额度的上限，可参数化配置额度上限。

法人透支额度只可用于消费转账（非同户名划转），不可取现，包括柜面和网银。

当进行相关业务（资金汇划、账户冻结、账户控制）时，如该账户出现透支，需进行提示交易后的透支金额。

期限及利率规则

法人透支业务的单笔透支期限不超过90天，90天后按逾期贷款处理。正常利率、逾期利率、复利利率信息在信贷系统确定账户透支额度时，将信息传送至核心。

核心系统中设置一个法人透支贷款产品，在其中配置期限、还款方式、核算科目等相关参数。

法人透支借款按日结计利息，按月计收透支利息。透支利率以合同为准，在透支额度有效期间内，透支利率保持不变。

透支额度规则

透支额度的上限是不超过审批日前的12个月内客户日均结算存款余额的50%。透支额度由信贷系统经过审批后给出，目前只考虑人民币结算账户的法人透支业务。

客户可随时在约定账户进行透支，但透支余额不得超过核定的透支额度，透支额度和期限由客户与银行共同约定，并在透支业务合同中明确。透支额度在透支期限内可循环使用，透支额度受额度起止日期的严格控制，超过额度起止日期，视同透支额度控制