2025年商业银行大零售转型探讨分析.doc

商业银行“大零售”转型探讨

摘要：本文首先论述了“大零售”概念及内涵，另一方面對我国商业银行“大零售”转型的必要性進行了分析，最终就商业银行怎样实現“大零售”转型提出了自已的意見提议。

关键詞：商业银行；大零售；转型

一、“大零售”的概念及内涵

零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，指商业银行向居民個人、家庭、中小企业提供金融活動的统称，包括存款、融资、委托理财、消费信贷、委托征询、信用卡业务、私人银行业务等各类金融服务。所谓的“大零售”，则是從更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源，逐渐壮大零售金融规模，并在此基础上進行构造的调整和优化，打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈，最终实現价值奉献总量的最大化、效率的最大化。

零售银行經营的实质是客户而不是资金，零售银行的竞争說究竟就是對优质客户的争夺。因此“大零售”的内涵，首先应當是坚持“以客户為中心”、“服务制胜”的理念。現阶段，客户對零售银行业务品种的需求已從老式單一的储蓄和結算扩大為全能理财服务，對市場细分及服务效率的规定越来越高。社會发展趋势变化了客户的消费态度，导致零售银行内涵和外延的扩大。商业银行的“大零售”转型，要切实增强客户服务意识，杜绝一切單纯為了完毕业务指標而损伤客户利益的做法，建立“唯客户、唯市場、唯服务”的工作机制，积极巩固零售业务发展的客户基础，做到無论是有形的人工服务，還是無形的電子服务，無论是金融的产品服务，還是非金融的增值服务，無论是服务的過程，還是服务的成果，都能通過提高客户的体验度、满意度持续提高客户的信任度和忠诚度。

另一方面是确立以“营业奉献”為关键的价值导向。長期以来，国内零售银行把吸取储蓄存款放在首要地位，存款供应利润型成為零售银行最重要的盈利模式。伴随居民家庭市場主体地位的崛起与强化，居民的金融观念发生了很大的变化。老式的储蓄保值观念虽然没有弱化，不過投资增值和超前消费的观念正在逐渐形成并曰益成熟，顺应市場趋势，大力发展零售银行消费信贷和中间业务的必要性曰益凸显。商业银行的“大零售”转型，规定商业银行变化零售业务原先單一追求规模和数量的粗放型发展思绪，通過有效把握各项零售业务和产品的营业奉献状况，全面推進零售业务规模、质量、效益、風控的有机统一，從而提高零售业务對全行的营业奉献，实現零售业务從存款供应利润主导型向资产扩张盈利型和中间业务盈利型的转型发展。

第三是构建“大零售”金融生态圈。零售银行不一样于制造业或商品供应商,不仅給客户提供产品,并且是以一种公众信用的方式為大众提供服务。因此,银行不仅仅是一种企业,還是一种关系的建立者和维护者。在“大零售”业务中，客户关系不再是單一群体的关系，不再是單一产品销售的关系，不再是一次性营销的关系，也不再是被動服务的关系，而是演化成了分层次、差异化的群体关系、配置最佳理财组合方案的关系、持续經营和维护的关系，以及积极服务的关系。“大零售”意味著银行和客户的关系发生了深刻变化。商业银行的新挑战在于通過明确經营理念，完善經营管理机制，整合部门资源，围绕满足、引导并发明個人、小微企业客户金融需求，打造多层次、立体式、多方共赢互利的“大零售”金融生态圈，包括客户圈、服务圈和金融圈。在该生态圈内，所有的参与者都能实現共生共存、互利共赢，形成良性金融生态循环，保证做到价值最大化，這是“大零售”的关键价值所在。

二、“大零售”转型的必要性

（一）商业银行“大零售”转型是转变盈利模式、拓展增長空间的重要手段。利率市場化進程給仍然以存贷利差收入作為重要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和風险压力。對于议价能力和融资能力较强的大企业而言，其大额存款利率上浮比例和贷款利率下浮比例都在逐渐上升，由此引致利差空间收窄進而带来利差收入的減少。银行對公业务利润增長曰显乏力。与此同步，相對于對公业务而言，“大零售”业务具有较低的風险权重，同等资本规模将能推進更多的零售资产业务，這将大大提高银行盈利水平。因此，大力发展资本节省型的“大零售”业务既是提高银行盈利能力、满足股東投资回报的需要，又是減少經营風险、對抗资本约束的需要。

（二）商业银行“大零售”转型是顺应资本市場迅速扩张的选择。截至底，我国上市企业总市值达28萬亿元，并且伴随IPO扩容提速，客户资金“脱媒”現象越发严重，越来越多的优质企业不再依赖银行信贷资金作為重要融资渠道，而是转而通過资本市場获得長期性发展资金，大大挤压了以大型企业為服务對象的批发银行的盈利空间。与此同步，资本市場的发展虽然在一定程度上引起储蓄分流，却在另首先對“大零售”业务的银证通、银基通、银证转账、受托理财等中间业务产生了巨大的需求；商业银行還可以在资本市場上运用更多的金融工具如信贷资产证券化等，发明新的银行理财业务产品，大大拓宽了“大零售”业