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数字普惠金融赋能河南省中小企业高质量发展的路径研究

【摘要】河南省作为中原大省，省内中小企业数量众多，经济贡献显著。全国经济整体的发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，在此背景下，河南省中小企业的高质量发展正面临着瓶颈。论文旨在说明数字普惠金融与中小企业高质量发展之间的内涵与机理。针对河南省中小企业高质量发展过程中所面临的金融支持不足、技术创新落后、政策体系缺失等一系列现状问题，通过持续深入发展数字普惠金融，探寻多项优化路径，赋能河南省内中小企业能够实现可持续的高质量发展。

【关键词】数字普惠金融；中小企业；高质量发展；路径

1引言

2013年，党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融的理念。十余年过去，在数字经济快速发展的时代背景下，数字普惠金融作为金融行业中一个新兴且充满活力的细分领域，以其高效性、普惠性、创新性等特点，为河南省中小企业迈向高质量发展提供了有力支持。

2数字普惠金融与高质量发展的内涵和联系

2.1数字普惠金融的内涵

数字普惠金融这一概念主要源于数字金融与普惠金融两个概念的融合。普惠金融最早是由联合国在2005年宣传中所提出，旨在通过不断完善金融基础设施建设、推进金融产品创新等途径，使得有效便捷的金融服务能够辐射到社会各阶层群体之中，从而体现出金融市场与金融服务的普惠性。直至2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》文件中，正式明确了我国普惠金融的含义。

数字普惠金融则是在普惠金融基础之上，与飞速发展的数字技术相结合而产生的一种创新融合。它在2016年G20杭州峰会上被首次明确提出，指的是任何通过数字金融服务来推动普惠金融的行为。2019年中国金融科技产业峰会中又指出，数字普惠金融要通过各类数字化技术，为社会各阶层提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。

2.2高质量发展的内涵

2017年，中共十九大首次提出“高质量发展”的表述，其根本在于经济发展的活力、创造力和竞争力，这三者层层相连、密不可分。2020年，中共十九届五中全会提出，推动高质量发展要以深化供给侧结构性改革为主线，坚持质量第一、效益优先，切实转变发展方式，推动质量变革、效率变革、动力变革，使发展成果更好惠及全体人民，不断实现人民对美好生活的向往。

由此可见，高质量发展是一个多维度的概念，除了经济增速，更注重的是经济增长的质量和效率，力求实现经济、社会、环境、民生等全方位协同高效发展，创造出良性可持续的发展局面。

2.3数字普惠金融影响中小企业高质量发展的内在机理

中小企业作为国民经济的重要组成部分，其企业数量、经济产值比重、创新发展潜力等多方面都发挥着无法替代的重要贡献作用。数字普惠金融助力中小企业实现高质量发展的关键在于以下3个方面：首先，从技术层面看，通过大数据、云计算、区块链等数字技术的深度融合，构建起一套覆盖中小企业全生命周期的金融服务生态，其内在机理主要表现为以技术赋能金融流程，以数据驱动资源配置，以平台重构服务模式。其次，从影响路径看，在技术加持下的数字普惠金融生态对实际业务的影响可分为直接和间接影响两个方面。直接影响体现在首要解决中小企业融资难、融资贵、效率低等棘手问题；间接影响则主要通过打破信息壁垒来促进资源对接，提升智能风控水平来降低经营风险，并通过数据要素反哺来激发企业创新活力。最后，技术应用与精细运营的协同作用，形成“数据流动—信用重构—效率提升—创新驱动”的动态循环机制，推动中小企业从传统粗放式经营向精细化、数字化、可持续化的高质量发展模式转型。数字普惠金融影响中小企业高质量发展的内在机理如图1所示。

3河南省中小企业高质量发展的现状分析

中小企业作为市场中数量庞大的主体，其发展水平在很大程度上影响着一个地区的经济活力与潜力。截至2024年8月末，河南省中小企业贷款余额为25200亿元，其中，普惠型中小企业贷款余额达到11800亿元，较年初增加了1187.78亿元，增速为11.18%，高于各项贷款平均增速6.16百分点。河南省把培育优质中小企业作为推动经济高质量发展的首要任务，而专精特新中小企业则是重点培育对象。截至2023年底，河南省累计认定的专精特新中小企业达3535家，其中成功入选国家级专精特新“小巨人”企业名单的中小企业累计达到394家，分布在汽车及零部件制造、电子信息、新材料等高端制造行业。

河南省作为全国有名的人口大省，中小企业的数量庞大且多样化，分散在农业、制造业、服务业等多个领域，市场中存在的中小企业数量较多，不可避免地造成市场竞争白热化的局面出现。与沿海发达地区相比，河南省中小企业的技术发展水平相对滞后，创新能力相对欠缺，发展活力仍有待进一步被激活。

4数字普惠金融赋能河南省中小企业高质量发展的制约因素

4.1金融支持不够深入

一是中小企业融资难、