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数字普惠金融对我国商业银行风险水平的影响研究

【摘要】随着我国金融体制改革以及普惠金融的发展，防范化解中小金融机构和银行风险是维持金融系统稳定性的重要攻坚任务。通过从数字普惠金融的视角出发，对银行的风险承担行为进行实证研究，发现数字普惠金融的发展能够有效降低商业银行所承担的风险水平。论文通过运用数字普惠金融指数和BankScope全球银行数据库，运用我国139家银行2011-2019年的数据，通过面板固定效应模型考察了数字普惠金融对商业银行风险承担的影响。研究结果表明，数字普惠金融的发展能够有效降低商业银行承担的风险。数字金融的覆盖程度越广，商业银行的稳定性越好，所经受的风险程度越低；数字金融的使用程度越深，商业银行所承担的风险也越低。在异质性方面，无论是农村商业银行还是城市商业银行，数字普惠金融的发展都能增加他们的稳定性，因而也能提升他们的风险承担能力，但对于股份制商业银行，其作用并不显著。

【关键词】数字普惠金融；银行风险承担；固定效应；金融风险防范

1引言

当前全球经济受地缘冲突与行业风险叠加影响，金融系统稳定性面临严峻考验。我国房地产企业债务危机、包商银行破产等事件折射出商业银行风险防控的紧迫性。党的二十大报告与2023年国务院发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》均强调，需统筹金融安全与发展，完善现代金融监管体系，坚决守住不发生系统性风险底线。在此背景下，探究银行风险的决定性因素及化解路径具有重要现实意义。

数字技术的突破重构了金融生态格局。移动支付与互联网金融平台（如蚂蚁集团、京东金融）的快速发展，推动普惠金融进入数字化新阶段。数字普惠金融通过技术赋能降低服务成本、拓展覆盖半径，有效提升长尾客群金融服务可得性。据《北京大学数字普惠金融指数（2011-2020）》显示，北京市指数十年间增长5倍，江西省更实现11倍跃升，印证其在全国范围的迅猛发展态势。然而，数字普惠金融的推广高度依赖商业银行体系支撑——地方银行需从传统对公信贷业务转向服务小微企业与低收入群体，这种战略转型可能引致风险承担行为的结构性变化。核心问题在于：数字普惠金融究竟如何影响地方银行风险水平？其作用机制与传导路径为何？这对防范系统性金融风险具有关键政策价值。

本文基于北京大学数字普惠金融指数与2011-2020年地方商业银行数据，系统考察二者关联效应。研究发现，数字普惠金融通过三重机制作用于银行风险：一是技术驱动的业务下沉扩大客户覆盖，但可能加剧信息不对称导致的信用风险；二是线上化服务降低运营成本，提升风险抵御能力；三是市场竞争加剧倒逼银行风险偏好上升。实证结果显示，数字普惠金融对区域性银行风险存在“双刃剑”效应：初期技术应用可优化风控效率（风险降低3.8%～5.2%），但过度依赖数据模型可能导致风险低估，长期看可能诱发风险累积（滞后效应显著度达10%）。

2文献综述

本文的研究综述主要分为两部分，一部分是利用Citespace软件分析近13年来与商业银行风险相关的研究重点；另一部份则是通过文献梳理，对数字普惠金融、数字普惠金融对商业银行风险的影响两类文献进行梳理。

2.1商业银行风险

本文以金融和商业银行风险作为主体词在中国知网中进行高级检索，检索时间为2010年至2023年12月份，期刊来源设置为CSSCI，得到相关文献总计1023篇，因本文选择的期刊来源为CSSCI所有不存在会议记录、新闻报导、期刊通知等关联度较弱的文献，所以本文选取的文献与研究主题有高度的关联性。

2.1.1关键词共现分析

本文基于关键词共现分析法构建金融与商业银行风险研究图谱，共纳入474个关键词及1125条关联线，密度为0.01。图谱显示，关键词节点大小反映频次（如“系统性风险”“信用风险”频次最高），圈层数量表征研究时长，连线粗细体现关联强度。高频关键词显示三大研究焦点：一是风险类型，集中于系统性风险、信用风险及流动性风险；二是监管领域，涉及风险管理、利率市场化及金融监管；三是科技关联，金融科技、互联网金融等技术驱动型风险研究随数字化进程加速崛起，折射出科技与金融深度融合的趋势特征。

2.1.2主题演进分析

2010-2023年商业银行风险研究呈现阶段性特征：2015年前聚焦风险度量、信贷增长及道德风险；2015年后，伴随移动互联网发展，研究转向互联网金融、数字金融及银行数字化转型。当前研究重点为数字技术对地方性商业银行风险的影响，反映了风险影响因素的动态演变，涵盖数字技术、普惠金融及互联网金融等领域。

2.2数字普惠金融相关研究

本文基于知网北大核心与CSSCI期刊数据，利用Citespace对1089篇“数字普惠金融”文献进行关键词分析，发现高频主题为共同富裕（82）、乡村振兴（79）、融资约束（74）等，表明共同富裕关联研究最受关注