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我国消费金融公司问题及对策研究

首先阐述了我国消费金融公司的概况和业务特点；其次从优势、劣势、机

和威胁四个方面对消费金融公司进行SWOT分析；再次剖析了消费金融公司发

展中存在的问题；最后针对这些问题提出了相应的对策和建议，包括：完善相应

法律法规体系、加快消费信贷产品创新、加强内部风险防范与控制、加强人才队

伍的建设。

标签：消费金融；问题；对策

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.20.041

近年来，我国经济发展的“三驾马车”中，投资和出口增速明显放缓，消费已

经成为经济快速发展的主要源泉，据统计，2016年全国总消费占GDP的比重达

到了64.6%。在这种背景下，消费金融应运而生，它是指向消费者提供以消费贷

款为特征的金融方式。而组建消费金融公司将推动消费金融更好更快地发展，从

而促进消费成为拉动经济稳健发展的重要引擎。

1我国消费金融公司概况和业务特点

消费金融公司是指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，

以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融

机构。

2010年初经银监会批准，全国开始试点组建消费金融公司，最初有4家，

分别是：北京的北银消费、上海的中银消费、成都的锦程消费及天津的捷信消费。

经过近几年的发展，截至目前，全国设立的消费金融公司已有22家，其中银行

为大股东的占据90%以上。

2016年11月23日，西北地区首家消费金融公司——陕西长银消费金融有

限公司开业。该公司是由长安银行股份公司控股，汇通信诚租赁公司、北京意德

辰翔投资公司参股的全国性非银行金融机构，注册资本为3.6亿元，总部在西安

市。它的业务依托长安银行和其他股东资源，充分发挥互联网金融的优势，通过

提供灵活多变的贷款产品和迅速的审批程序，为中低收入消费者群提供消费金融

贷款需求，最高额度低于20万元。

我国消费金融公司的业务特点有以下几点。

1.1目标客户明确

消费金融公司的客户定位于大学生、蓝领、农民和初入职场人员等中低收入

群体。例如：北银消费金融公司把发展耐用品消费、满足低收入家庭学生培训和

改善农村金融环境作为业务的重点。中银消费金融公司目标客户是大学刚毕业的

“新人”和工作几年、处于结婚生子阶段又有资金需求的人群。

1.2普惠性业务

消费金融公司的主要业务是为个人提供消费贷款，包括个人耐用消费品贷款

和一般用途贷款。贷款资金只能用来购买家电、家具、房屋装饰装潢、旅游消费

以及婚庆服务等，体现了小额、普惠的特点。

1.3便捷的金融服务

体现在以下三个方面：一是速度快，客户按要求填报完贷款申请后，审批最

快可以在1个小时之内出结果；二是期限灵活多变，消费者既可以一次性偿还贷

款也可以选择分期还款方式，分期还款期限不能超过3年；三是服务时间灵活，

除上班以外还可以是下班或周末，并且客户可以消费现场进行申请，非常方便快

捷。

2我国消费金融公司SWOT分析

2.1优势分析

（1）无需抵押担保，减轻消费者的借款负担。

（2）审批速度快，手续便捷，让消费者能够在短时间内拿到借款。

（3）服务方式灵活，为消费者提供专业化的富有弹性的消费信贷服务。

2.2劣势分析

（1）作为中国的一种新型金融机构，消费金融公司处于试点阶段，缺少经

验，未来发展具有不确定性。

（2）单笔授信额度小，向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入

水平的5倍，所以可以获得的贷款额度很少。

（3）贷款利率高，利息可以在高于中国人民银行贷款基准利率的4倍范围

内收取。

（4）个人消费贷款金额小、笔数多，消费金融公司很难监控，还有无抵押

担保贷款的特点，面临较大的风险。

2.3机会分析

（1）市场潜力大。近年来，随着城镇居民生活水平的提高，产生了巨大的

消费需求，国内消费市场潜力非常大。艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报

告》指出，消费金融的业务模式逐渐成熟，2013年至今，交易规模60亿上

涨到4367.1亿，年均增长率达到317.5%。

（2）政策支持。自2009年7月中国银监会发布了《消费金融公司试点管

理办法》以后，关于消费金融公司的利好政策就很多。2016年3月5日，李克

强总理在《2016年度