第五章 商业银行与中央银行教案课件.docVIP

商业银行与中央银行

专栏5-1银行让利抢占按揭贷款市场

房市交易量上升的同时，按揭贷款领域各家银行“圈地运动”也开始兴起。

今年以来，各家银行在个人房贷市场拼抢势头加速，其中二手房按揭贷款业务方面，银行为了稳固与房地产中介的关系，增强其渠道优势，纷纷提高按揭手续费。以北京市场为例，目前银行向房地产中介支付的手续费一般都在1%以上，“小一些的房地产中介，支付的手续费为1.2%左右，大的房地产中介手续费都在1.3%-1.5%”。

这一手续费支付比例较以往涨幅明显。据《财经》记者了解，过去在办理二手房按揭业务时，银行向房地产中介支付的手续费一般在1.5‰-3‰。

手续费大幅上涨的背后，是银行在以让利的方式扩大自己的市场份额。去年10月22日，作为改善民生、刺激内需的配套政策，财政部和人民银行分别发布了放松商业性个人住房按揭贷款条件的“房贷新政”，明确规定将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。

上述银行业人士告诉《财经》记者，房贷利率打折之后，经过测算后住房按揭贷款动态利差一般在2%左右。扣除银行相关费用支出后，银行若向房地产中介支付1%以上的手续费，如果按揭贷款期限较短，银行可能会面临贷款亏损。“现在银行认为，二手房按揭贷款周期比较长，即使前几年让渡一些利润给中介，长期来看还是可以盈利的。”

中原地产提供的数据显示，3月，北京、上海、广州等五大城市二手住宅成交量达649万平方米，环比大幅增加57.2%。八大主要城市（北京、上海、广州、深圳、天津、重庆、成都、杭州）一手住宅成交量环比增加57%。但是，国家发改委和国家统计局联合发布的“2009年1-3月全国房地产市场运行情况”显示，3月份，全国房地产开发景气指数为94.74，比2月份回落0.12点，比去年同期回落9.98点。这意味着房地产市场尚未完全摆脱低迷态势。

对此，监管部门的意见认为，银行对房贷业务的过度追逐，不可避免地将带来一定程度的放松信贷标准、虚假按揭抬头等严重后果。4月21日，上海银监局向辖区内银行下发《关于进一步规范个人住房按揭贷款业务的通知》，提醒沪上银行房市回暖之际，要防止变相放宽贷款条件及各类市场“擦边球”行为。其中，明确要求银行应加强个人住房按揭贷款业务中与中介机构合作行为的管理，严禁通过恶意抬高中介机构手续费方式争夺他行客户。

事实上，自去年房地产市场进行高位调整以来，监管部门一直高度重视房地产信贷风险，其中包括房地产开发商的财务风险、房地产商通过虚假售房融资、二套房虚假首付、住房按揭贷款违约等诸多风险。值得注意是，今年以来，新增房地产贷款中，开发贷款占比开始上升。截至2月末的数据显示，开发贷款在新增房地产贷款中的占比，已由去年末的34%上升至近70%的水平。其中，国有商业银行和部分较为激进的股份制银行投放居多。

“房地产市场目前商品房空置率仍然较高，还处于去存货阶段，这个时间段如果新增开发贷款较多，潜在的风险还是需要关注的。”一位接近监管部门的人士告诉《财经》记者，虽然目前房地产市场“量价齐跌”态势有所减缓，但对房地产行业中的信贷风险仍然不可掉以轻心。

专栏5-2银监会不再限制中小银行分支门槛

银监会已对股份制商业银行、城市商业银行的分支机构市场准入政策进行了调整。符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构营运资金的要求。

下放设立省内二级分行审批权限

据此前政策，城商行达到相等股份制银行规模的，可以设立分支机构，但一年也只能设立三家分行；而股份制银行没有案件、风险管控合规，一年也只能设立三家分行。一位银行业人士分析表示,国有商业银行基本完成了全国性布局，股份制和城商行的网点还较为有限，这一政策的放开对中小商业银行的影响较大。银监会还表示，在审批程序上，中小银行设立省内二级分行的审批权限下放给各省银监局，加快网点审批的效率。

不统一要求营运资金

同时，银监会也不再对股份制银行和城商行设立分行、支行设定统一的营运资金要求，由各家银行根据业务发展和资本管理需要统筹调节、配置。

2005年银监会发布的《中资商业银行行政许可事项实施办法》中规定，中资银行申请设立分行，除了资本充足率和不良资产比例达标之外，还要求商业银行拨付营运资金不少于1亿元人民币或等值自由兑换货币，拨付各分支机构营运资金总额不超过申请人资本净额的60％。这些金融机构设立支行需要拨付不低于人民币1000万元的营运资金，且在一个城市一次只能申请设立1个支行。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，银监会对市场准入的调整，放宽和简化机构设置，可通过设立更多分支机构来加强对地方经济，特别是县域和三农以及中小企业的支持力度。

专栏5-3国有商业银行不良贷款率上