汽车消费贷款法律问题研究-金融法PPT.pptxVIP

汽车消费贷款法律问题研究制作团队

一.汽车的数量与前景截至2009年底，我国汽车保有量已达7619.31万辆，与上年相比，增加1152.10万辆，增长17.81%。

根据经济发展与消费结构变化的国际惯例人均GDP进入1000美元时，汽车消费开始进入家庭；人均GDP3000美元的时候，汽车消费开始成为时尚人均GDP达到4000-5000美元时，每百户居民汽车拥有量将达到20辆以上，汽车进入大众消费时代。

我们得到以下结论：中国2009年人均GDP达到3736美元，每千人拥有汽车接近50辆，说明汽车消费在我国已经从时尚逐步向大众消费转变；预计中国5年后人均GDP将跨越5000美元，届时，我国汽车保有量将出现3倍以上的增长，未来5年将迎来一个爆发式增长，汽车将走入寻常百姓家。

二.汽车消费贷款流程法律问题分析1.定义：汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

客户申请贷款结清汽车贷款流程签订合同发放贷款按期还款

2.车贷流程分析客户申请客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料用以符合申请条件：购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。购车者必须有较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。银行内部都会规定贷款的最大金额与最长期限，例如工行：贷款金额最高可达到购车款的80%，贷款期限最长可达5年。贷款人在申请汽车消费贷款的时候必须谨遵银行的规定。向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

下列财产不得抵押：#2022

连带责任保证：保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的方式。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。

分析银行对于汽车贷款的申请者要求提供保证的方式为连带责任保证的方式，在该种方式规定下，如果主债务人不清偿债务时可以要求保证人承担保证责任，保证人没有先诉抗辩权。01保证责任的情况下，法律则赋予债权人选择权，债权人可以不先申请执行债务人的财产而直接申请法院向保证人主张权利，因此对保证人而言，承担一般保证责任的风险远远小于连带保证责任。02虽然这样极大的降低了银行的贷款风险，但是我国《担保法》上明确规定如果未约定保证期限，那么债权人就要在6个月内向保证人主张权利。03所以银行应该注意在签订《借款合同》的时候必须约定与还款期限相对应的保证期限，真正的规避风险。04

签订合同根据《合同法》的借款合同第一百九十八条至二百零一条规定借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。②银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

发放贷款根据《中华人民共和国合同法》的借款合同第二百零二和三条规定贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

按期还款④借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。

三.汽车贷款保证保险的法律分析汽车消费贷款保证保险是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。它有三种主要性质：车贷险属于履约保证保险车贷险是一种财产保险车贷险是补偿性保险

车贷险的问题：车贷险经营成本过高，保险公司入不敷出；车贷险赔付率急剧上升，不良车贷大大增加；承担保险责任后，保险公司的利益不能得到有效的补偿。

原因车贷险市场的无序竞争事前审核不严，恶意骗贷现象严重；事后监管不力，无财产可供执行保险责任及承保方式过于宽泛没有相应的担保汽车降价过快，借款人丧失信用与银行签订的保险合作协议极不规范