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信贷管理风险点分析及防控策略演讲人：日期：

CATALOGUE目录02信贷管理核心风险点01信贷风险概述03信贷风险识别与评估04信贷风险防控措施05信贷政策与监管要求06数字化转型中的风险管理

信贷风险概述01

信贷风险定义信贷风险是指借款企业或个人因各种原因不能按时归还信贷本息，而使银行或其他金融机构遭受损失的可能性。信贷风险分类根据信贷风险来源和性质，可将其分为信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。信贷风险的定义与分类

借款人方面金融机构内部控制不严、风险管理不到位、信贷业务操作不规范等也会引发信贷风险。金融机构内部管理外部环境政策法规变化、经济周期波动、市场竞争加剧等外部因素也会对信贷风险产生影响。借款人经营不善、资金链断裂、恶意逃废债务等行为可能导致信贷风险。信贷风险的主要来源

信贷风险管理的意义提高信贷资产质量通过信贷风险管理，能够有效识别和降低潜在风险，提高信贷资产质量。保障金融机构稳健运行促进经济发展信贷风险管理能够保护金融机构免受信贷损失，确保其稳健运行。信贷是经济发展的重要推动力，良好的信贷风险管理有助于促进经济稳定发展。123

信贷管理核心风险点02

借款人故意逃避债务，不履行还款责任。借款人恶意逃债抵押物市场价值降低，无法覆盖贷款本息。抵押物价值下业、疾病、财务困境等原因导致借款人无法按时还款。借款人还款能力下降担保人财务状况恶化，无法履行担保责任。担保人代偿能力不足信用风险（借款人违约风险）

市场风险（利率、汇率波动影响）利率波动市场利率上升导致贷款利息成本增加，借款人还款压力增大。030201汇率波动汇率波动导致以外币计价的贷款还款金额增加，借款人还款压力增大。市场风险传染某一市场或行业的风险事件引发信贷资产价值下降。

员工故意骗取、挪用资金或贷款审批过程中存在不当行为。内部欺诈操作风险（流程漏洞或人为失误）信贷管理流程存在缺陷或漏洞，导致风险控制失效。流程漏洞员工在操作过程中出现失误，如录入错误、审核疏忽等。人为失误信贷系统出现故障，导致数据错误、流程中断等风险。系统故障

合规风险（政策法规变动）法律法规变化新的法律法规出台或现有法律法规修订，导致信贷业务不合规。监管政策变化监管机构的监管政策或标准发生变化，对信贷业务产生不利影响。内部管理不合规内部管理制度与法律法规和监管要求不符，存在合规风险。声誉风险因违反法律法规或监管要求而损害银行声誉，影响信贷业务开展。

信贷风险识别与评估03

客户信用历史记录检查客户过去的信用记录，包括贷款偿还情况、信用卡使用情况等，以评估其还款意愿。客户还款能力评估分析客户的收入稳定性、负债比率、资产价值等因素，确定其还款能力。客户经营状况分析了解客户所处行业状况、市场地位、经营管理水平等，评估其经营风险。担保情况评估对客户提供担保的资产进行价值评估，确保其足值、有效、易变现。客户信用评级体系

贷款五级分类标准正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。关注贷款尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，需要关注。次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息。可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。损失贷款指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。0102030405

压力测试与情景分析压力测试模拟极端情况下（如利率上升、汇率贬值等），评估信贷资产承受风险的能力，确定潜在损失。情景分析敏感性分析根据不同情景（如市场变化、政策调整等），评估信贷资产的风险状况，制定相应的应对措施。测试信贷资产在不同风险因素（如利率、汇率、信用等级等）变动下的敏感性，为风险防控提供依据。123

信贷风险防控措施04

贷前调查与准入控制借款人信用状况评估通过查询借款人的信用记录、负债状况、还款意愿等信息，评估其还款能力和信用状况。担保措施评估对担保措施进行评估，包括抵押物的价值、变现能力以及担保人的信用状况和担保能力。风险评估综合评估借款人的行业风险、经营风险、财务风险等，确定是否给予贷款及贷款额度。准入控制根据信贷政策和风险偏好，设定合理的贷款准入条件，拒绝不符合条件的借款人。

贷中审批流程优化审批流程精简去除不必要的审批环节，提高审批效率，减少时间成本批决策独立审批决策应独立于信贷业务的其他环节，确保审批的公正性和客观性。审批权限设置根据贷款额度、风险等级等因素，合理设置审批权限，确保审批的严谨性和有效性。审批过程监控对审批过程进行全面监控，确保审批流程合规、决策合理。

对借款人的资金用途进行实时监控，确保贷款资金按照合同约定使用。建立风险预警模型，及