山东农商行农信笔试必备考点—金融学.pdfVIP

农信社必备考点一金融学

【考点1】货币层次的划分

（一）货币层次划分的依据

货币层次的划分，其实是指对货币供给量的层次划分。

货币层次划分的依据和标准是：流动性。所谓“流动性”，是指金融资产能够及时转变为现

实购买力，而使持有人不遭受损失的能力。

（二）国际货币基金组织对于货币层次的划分

国际货币基金组织一般把货币划分为三个层次：

1.M0流通于银行体系之外的现金（不包括库存现金）

M0是指流通于银行体系以外的现钞，也就是居民和企业持有的现钞，它流动性最强、最具有变

现力。

2.M1M0+银行活期存款（狭义货币，现实购买力）

活期存款可以随时变现，流动性不亚于现钞。

3.M2M1+储蓄存款+定期存款+政府债券（广义货币，现实和潜在购买力）

由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是

指M2。

若M1增速较快，则消费和终端市场活跃；若M2增速较快，则投资和中间市场活跃。M2过高而

M1过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，

有涨价风险。

（三）我国货币层次的划分

1.M0流通中现金

2.M1M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存

款

3.M2M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款

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（四）准货币

准货币，又叫近似货币，是一种以货币计值，虽不能直接用于流通但可以随时转换成通货的资产，

是一种潜在货币。

M2-M1准货币，定期存款、储蓄存款等虽不能直接变现，但经过一定的时间和手续后，可以转

变为购买力，所以叫做准货币。M2对货币流通整体状况分析意义重大，近年来，渐渐成为许多国

家的调控目标。

【考点2】同业拆借市场

1.含义

同业拆借是指金融机构（主要是商业银行）之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、

空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。我国金融机构间同业拆借是由中国人民银行统一负

责管理、组织、监督和稽核。

同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。

拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入

资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。

2.特点

（1）融通资金的期限比较短，其期限通常为1~2天，短期的有隔夜，长可为1~2周，一般不超过

一个月，但也有个别为接近一年或达到一年的。

（2）同业拆借的参与者是商业银行和其它金融机构。参与拆借的机构基本上在中央银行开立存款

账户，在拆借市场交易的主要是金融机构存放在该账户上的多余资金。

（3）同业拆借基本上是信用拆借，拆借活动在金融机构之间进行，市场准入条件较严格，金融机

构主要以其信誉参与拆借活动。

（4）利率相对较低。一般来说，同业拆借利率是以中央银行再贷款利率和再贴现率为基准，再根

据社会资金的松紧程度和供求关系由拆借双方自由议定的。由于拆借双方都是商业银行或其它金融

机构，其信誉比一般工商企业要高，拆借风险较小，加之拆借期限较短，因而利率水平较低。

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3.国际上有代表性的拆借利率

LIBOR（伦敦银行间同业拆借利率）、美国联邦基金市场利率、新加坡银行同业拆借利率、香港

银行同业拆借利率。我国是SHIBOR（上海同业拆借利率）。

【考点3】贷款五级分类

我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、

次级、可疑、损失五类，其中前两类称为正常贷款或优良贷款，后三类称为不良贷款。不良贷款率

是衡量银行资产质量的最重要指标。

类别特征

正常类贷款借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的

关注类贷款贷款，本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款

30天（含）以内。

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本

次级